Nguyên tắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc đóng góp bồi thường, nguyên tắc thế quyền bồi thường, nguyên tắc nguyên nhân gần.
Bản chất của bảo hiểm là sự đóng góp của một nhóm vào một quĩ để bảo an tài chính cho cá thể không may trong nhóm. Do đặc tính này, các thành viên của nhóm phải cùng một chí hướng, thật thà gắn kết với nhau, đùm bọc hỗ trợ nhau. Người quản lý quĩ là công ty bảo hiểm. Nguyên tắc trung thực tuyệt đối nói nên bản chất của ngành. Nguyên tắc thế quyền bồi thường, đóng góp bồi thường đảm bảo cho việc bồi thường là đúng mức không vượt quá giá trị tài chính của tổn thất cho thành viên trong nhóm, đảm bảo người này không được phép hưởng lợi trên đồng tiền đóng góp xương máu của người khác. Nguyên tắc nguyên nhân gần, để xác định nguyên nhân của tổn thất có nằm trong ý chí của nhóm được bồi thường, bồi thường đến đâu.
Định nghĩa của học thuyết nguyên nhân gần xúc tích tương đối đầy đủ để giái quyết vấn đề của vụ án. Tuy nhiên, gặp một số các trường hợp phức tạp hơn. Định nghĩa này có vẻ chưa đủ sức để giải quyết.
Một số ví dụ khác như sau. Nhân viên tàu điện ngầm A cố nhồi hành khách B vào tàu trước khi tàu đóng cửa. B ủn mạnh C gây ra một gói hành lý của D từ trên rơi xuống. Trong hành lý có pháo, một quả pháo văng ra phát nổ làm E bị chảy máu chân. Đây là chuỗi sự cố bị ngắt quãng bởi một sự cố khác. Rõ ràng là gói hành lý của D là sự kiện làm biến đổi chuỗi sự kiện. Nếu D không mang pháo vào hành lý thì E đã không bị thương. Hơn nữa hành vi ủn hành khách vào tàu điện ngầm là hành vi tương đối phổ biến tại Nhật.
Một người đi bộ bị xe đạp đâm phải và té ra đường. Một xe tải tới gần và cua xe tránh người đi bộ bị té. Trên xe chở 1 cây đàn Piano không được buộc chặt, đàn trượt xuống làm người đi bộ gãy chân. Đây cũng là chuỗi bị ngắt quãng bởi việc hành lý không buộc chặt vào thùng xe của lái xe tải.
Chiếu theo định nghĩa ta sẽ rất khó xác định đâu là nguyên nhân gần
Rõ ràng, định nghĩa nguyên thủy của học thuyết tuy cô đọng, xúc tích nhưng khá mơ hồ khi gặp các trường hợp phức tạp như đã nêu. Do vậy cần phải có một số các qui tắc chung để giải quyết cụ thể. Đây có thể nói là các qui tắc bổ sung cần thiết gắn liền với định nghĩa nguyên thủy.
Một số ví dụ khác như sau. Nhân viên tàu điện ngầm A cố nhồi hành khách B vào tàu trước khi tàu đóng cửa. B ủn mạnh C gây ra một gói hành lý của D từ trên rơi xuống. Trong hành lý có pháo, một quả pháo văng ra phát nổ làm E bị chảy máu chân. Đây là chuỗi sự cố bị ngắt quãng bởi một sự cố khác. Rõ ràng là gói hành lý của D là sự kiện làm biến đổi chuỗi sự kiện. Nếu D không mang pháo vào hành lý thì E đã không bị thương. Hơn nữa hành vi ủn hành khách vào tàu điện ngầm là hành vi tương đối phổ biến tại Nhật.
Một người đi bộ bị xe đạp đâm phải và té ra đường. Một xe tải tới gần và cua xe tránh người đi bộ bị té. Trên xe chở 1 cây đàn Piano không được buộc chặt, đàn trượt xuống làm người đi bộ gãy chân. Đây cũng là chuỗi bị ngắt quãng bởi việc hành lý không buộc chặt vào thùng xe của lái xe tải.
Chiếu theo định nghĩa ta sẽ rất khó xác định đâu là nguyên nhân gần
Rõ ràng, định nghĩa nguyên thủy của học thuyết tuy cô đọng, xúc tích nhưng khá mơ hồ khi gặp các trường hợp phức tạp như đã nêu. Do vậy cần phải có một số các qui tắc chung để giải quyết cụ thể. Đây có thể nói là các qui tắc bổ sung cần thiết gắn liền với định nghĩa nguyên thủy.
• Nếu rủi ro được bảo hiểm và rủi ro không được bảo hiểm cùng hoạt động, nguyên nhân gần là rủi ro được bảo hiểm
• Nếu rủi ro được bảo hiểm và rủi ro loại trừ cùng hoạt động, nếu không phân tách được thiệt hại từ các rủi ro trên, rủi ro bị loại trừ là nguyên nhân gần
• Nếu tổn thất phát sinh từ chuỗi sự cố, sự cố cuối cùng là nguyên nhân gần, trừ khi chuỗi này liên tục và sự cố cuối chỉ là một mắt xích nằm trong chuỗi liên tục đó
Án lệ đã đưa ra một số các quy tắc như trên nhằm làm rõ hơn khái niệm nguyên nhân gần với ba qui tắc bổ sung nêu trên.
Từ câu chữ trong các án lệ các công ty bảo hiểm đã đúc kết công thức cụ thể căn cứ trên sự cố được bảo hiểm, sự cố không được bảo hiểm và sự cố loại trừ. Ví dụ trong đơn bảo hiểm hỏa hoạn chỉ mua điều kiện A. Sự cố được bảo hiểm là cháy nổ sét đánh, Sự cố không được bảo hiểm là lụt, động đất. Sự cố loại trừ là lên men, tự bốc cháy. Trong đơn bảo hiểm mọi rủi ro, các công ty bảo hiểm đã khôn khéo sát nhập sự cố được bảo hiểm và sự cố không được bảo hiểm thành một, và đơn giản chỉ có 2 loại sự cố, sự cố loại trừ và sự cố được bảo hiểm.
Theo chiều khác, nguyên nhân gần căn cứ trên 4 kiểu sự cố. Kiểu một sự cố duy nhất, kiểu chuỗi sự cố liên tục, kiểu sự cố gián đoạn, và kiểu hai hoặc ba sự cố phát sinh đồng thời.
Một sự cố A gây thiệt hai A' Nếu sự cố A là sự cố được bảo hiểm, A' được bồi thường, nếu A không được bảo hiểm hoặc loại trừ, A' không được bồi thường
Chuỗi sự cố liên tục ABC gây ra thiệt hại A'B'C' trong đó A là sự cố được bảo hiểm, B là sự cố không được bảo hiểm, và C là sự cố bị loại trừ, A'B' được bồi thường.
Chuỗi ABC, A là sự cố bị loại trừ, đơn bảo hiểm bị từ chối
Chuỗi ABC, A không được bảo hiểm, B được bảo hiểm, C loại trừ, B' được bồi thường
Chuỗi ABC bị D gây gián đoạn, nếu D được bảo hiểm, D' và các tổn thất sau D được bồi thường
AB phát sinh cùng lúc gây thiệt hại nếu tổn thất có thể qui kết đều cho từng nguyên nhân AB, đơn bảo hiểm sẽ trả cho phần tổn thất được bảo hiểm
AB phát sinh cùng lúc tạo ra 1 tổn thất không thể phân chia, nếu một trong hai bị loại trừ, đơn bảo hiểm bị từ chối. Nếu một trong hai được bảo hiểm, tổn thất được bồi thường.
Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang
Từ câu chữ trong các án lệ các công ty bảo hiểm đã đúc kết công thức cụ thể căn cứ trên sự cố được bảo hiểm, sự cố không được bảo hiểm và sự cố loại trừ. Ví dụ trong đơn bảo hiểm hỏa hoạn chỉ mua điều kiện A. Sự cố được bảo hiểm là cháy nổ sét đánh, Sự cố không được bảo hiểm là lụt, động đất. Sự cố loại trừ là lên men, tự bốc cháy. Trong đơn bảo hiểm mọi rủi ro, các công ty bảo hiểm đã khôn khéo sát nhập sự cố được bảo hiểm và sự cố không được bảo hiểm thành một, và đơn giản chỉ có 2 loại sự cố, sự cố loại trừ và sự cố được bảo hiểm.
Theo chiều khác, nguyên nhân gần căn cứ trên 4 kiểu sự cố. Kiểu một sự cố duy nhất, kiểu chuỗi sự cố liên tục, kiểu sự cố gián đoạn, và kiểu hai hoặc ba sự cố phát sinh đồng thời.
Một sự cố A gây thiệt hai A' Nếu sự cố A là sự cố được bảo hiểm, A' được bồi thường, nếu A không được bảo hiểm hoặc loại trừ, A' không được bồi thường
Chuỗi sự cố liên tục ABC gây ra thiệt hại A'B'C' trong đó A là sự cố được bảo hiểm, B là sự cố không được bảo hiểm, và C là sự cố bị loại trừ, A'B' được bồi thường.
Chuỗi ABC, A là sự cố bị loại trừ, đơn bảo hiểm bị từ chối
Chuỗi ABC, A không được bảo hiểm, B được bảo hiểm, C loại trừ, B' được bồi thường
Chuỗi ABC bị D gây gián đoạn, nếu D được bảo hiểm, D' và các tổn thất sau D được bồi thường
AB phát sinh cùng lúc gây thiệt hại nếu tổn thất có thể qui kết đều cho từng nguyên nhân AB, đơn bảo hiểm sẽ trả cho phần tổn thất được bảo hiểm
AB phát sinh cùng lúc tạo ra 1 tổn thất không thể phân chia, nếu một trong hai bị loại trừ, đơn bảo hiểm bị từ chối. Nếu một trong hai được bảo hiểm, tổn thất được bồi thường.
Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét