Lụt - rủi ro đem lại lợi nhuận

Vụ lụt miền trung-đông Âu vào mùa hè gây ra tổn thất vật chất khoảng 16 tỷ USD nhưng các công ty tái bảo hiểm vẫn chiến.

Khi lụt càn quét khu vực trung-đông Âu đầu mùa hè này, các chuyên gia đã so sánh với trận lụt thế kỷ cách nay 11 năm vào 2002.

Áo, làm ví dụ, lượng mưa trút xuống trong 2 ngày tương đương với 2 tháng rưỡi. Tại Đức, đỉnh lụt lập kỷ lục trong vòng 400 năm.

Sự cố này có ảnh hưởng gì tới ngành Tái bảo hiểm? Munich Re báo cáo rằng lụt xảy ra trên toàn thế giới cướp đi của nhân loại hàng tỷ đô la đặc biệt trong đầu năm 2013. Khoảng 47% trên toàn bộ tổn thất và 45% tổn thất bảo hiểm đều là lụt tại vùng đất không giáp biển xảy ra ở Châu Âu, Canada, Châu Á và Úc.

Cho đến giờ, tổn thất thiên tai lớn nhất trong nửa đầu năm 2013 là lụt vùng đông bắc Đức và các khu vực lân cận trong tháng 5 và 6. Munich Re ước khoảng 16 tỷ USD trong đó có 3.9 tỷ được bảo hiểm. Swiss Re cho rằng tổn thất được bảo hiểm có thể lên 4.5 tỷ.

Phòng chống lụt, các biện pháp phòng chống lụt đã cứu hộ rất nhiều khu vực khỏi tổn thất lớn. Prague (Pra-ha) chẳng hạn, đê chắn lụt tạm thời đã được dựng lên bảo vệ thành phố an toàn.

Giám đốc điều hành thẩm định bảo hiểm Swiss Re Matthias Weber, "Nhờ vào các biện pháp bảo vệ khẩn cấp, các khu vực rộng lớn được an toàn. Với các biện pháp này, các công ty bảo hiểm sẵn sàng cung cấp các gói bảo hiểm hỗ trợ phù hợp, có nghĩa là sẽ có nhiều người, nhiều công ty được hưởng lợi từ bảo hiểm."

Thật vây, Willis Re, giám đốc điều hành tại Đưc Áo, Thụy sỹ trung-đông Âu, Dirk Spencer, coi nhẹ ảnh hưởng của lụt đối với ngành tái bảo hiểm mặc dù vụ lụt mùa hè 2013 dà khủng khiếp. Lụt không phải là rủi ro nguy hiểm cho tái bảo hiểm.

"Đối với châu Âu, rủi ro nguy hiểm là bão, gió lốc và động đất tại một số khu vực nhất định. Lụt chỉ ảnh hưởng một số khu vực nhỏ."

Spencer cho rằng các công ty tái bảo hiểm sẵn sàng cấp năng lực tái bảo hiểm cho rủi ro lụt nếu họ hiểu rõ lụt tại khu vực và giá cả hợp lý. Tuy nhiên, câu chuyện sẽ khác tại từng khu vực, từng quốc gia, ví dụ rủi ro cáo tại cộng hòa Séc và Ba-lan, trong khi, lại thấp hơn tại Đức.

Hiểm họa cao hơn không có nghĩa tổn thất cao hơn.

Giám đốc Munich Re Torsten Jeworrek đồng ý. "Tần suất lụt tại Đức và trung Âu tăng gấp đôi kể từ 1980. Nhưng, riêng với lụt hiểm họa cao hơn nhiều ví dụ mưa lớn xảy ra thường xuyên hơn, không có nghĩa là tổn thất cao hơn. Tổn thất lớn hơn có thể được ngăn chặn bằng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất tốt hơn."

Bên cạnh thiệt hai vật chất tài sản, Spencer cho rằng thiệt hại gián đoạn kinh doanh mới thực sự đau đầu. Đến giờ, "chúng tôi chả có nhiều thông tin về gián đoạn kinh doanh liên quan đến vụ lụt tháng 6."

Tích tụ rủi ro đã tăng khá nhiều kể từ trận lụt 2002 và sự kiện lụt tại Thái lan đã bừng tỉnh nhu cầu đánh giá lại hiểm họa phơi nhiễm của các công ty tái bảo hiểm. Nhưng, Spencer cho rằng các công ty tái bảo hiểm rất thoải mái với vị trí hiện tại.

Điều này chỉ tốt cho các chính trị gia, ngành bảo hiểm rất tự tin khi giải quyết khiếu nại và sẵn sàng duy trì bảo hiểm lụt. Kết cả là chính phủ đã không phải vào cuộc với tên gọi Flood Re như ở Anh.

Các chính trị gia, tuy nhiên đã phải can dự. Sau trận lụt tháng 6, thủ tưởng Agela Merkel đã đến thị sát khu vực lụt 4 lần xem hậu quả đến đâu và đã duyệt khoản hỗ trợ lên lế 10.51 tỷ USD. Nhưng bà không yêu cầu tăng thuế, hoặc khoản phí nào đấy để bù đắp vào ngân khố.

Tương tự như trận lụt 2002 thủ tướng lúc đó là Gerhard Schroder cũng đã phải vật lộn giành lá phiếu vì đã không nhanh chóng phản ứng tích cực với thiên tai. Do vậy, Merkel rút kinh nghiệm vụ này.

Công chúng cần hiểu tốt hơn về lụt

Một vấn đề quan ngại dành cho các công ty bảo hiểm là quan niệm của công chúng phát sinh từ sự can dự của chính phủ đối với lụt. "Chúng tôi có thể không tìm được nguồn thu như mong đợi từ rủi ro lụt." Spencer. "Mọi người đều nghĩ rằng cần gì phải mua bảo hiểm lụt khi chính phủ đã giúp họ khi cần thiết.

"Nếu nhìn vào độ thâm nhập bảo hiểm lụt tại Đức làm ví dụ, phí khu vực Đông-Bắc khoảng 90% trong khi các khu vực khác chỉ khoảng từ 20-40%. Còn nhiều việc phải làm để người dân mua bảo hiểm lụt."

Jeworrek đồng ý "Quan trọng là làm cho người dân hiểu rõ về bảo hiểm lụt. Các dòng sông luôn cần khu vực hạ lưu lớn để đổ nước và như vậy sẽ không gây thiệt hại nhiều. Và như vậy, lụt cần được xem xét trong quá trình thiết kế các khu đô thị công nghiệp. Chính trị gia cần phải hành động phòng xa hơn đặc biệt là trong vấn đề phòng chống lụt, mang tính quan hệ quốc tế trong khu vực."

Vây, trong giai đoạn hiện nay, năng lực tài chính bảo hiểm cho lụt vẫn còn nhiều. Về phía tái bảo hiểm, chúng ta chưa thể nói cụ thể về tác động cụ thể như thế nào vì còn khá nhiều thời gian từ nay đến kỳ tái tục 1/1/14. Nhưng năng lực tài chính tái bảo hiểm cũng rất khủng.

Bảo hiểm thiên tai - Doãn Quỳnh Trang

Vượt lên thông lệ

Dù thích hay không thích, thị trường tài chính vẫn hiện diện tại thị trường tái bảo hiểm và họ sẽ không từ bỏ, nên các công ty tái bảo hiểm phải tìm tòi khai thác thêm các cơ hội có thể cung cấp dịch vụ cho khách hàng.

Dòng tiền đổ vào ngành tái bảo hiểm từ các quỹ đầu cơ, quỹ hưu trí, và các nhà đầu tư cá nhân vẫn tiếp tục. Trong bối cảnh lãi suất thấp, bảo hiểm luôn đem lại lợi nhuận tốt hơn so với thị trường tài chính. Willis Re ước các nhà đầu tư cá nhân sẽ đầu tư vào tái bảo hiểm khoảng 42 tỷ USD, trái phiếu thiên tai và ILW Industry Loss Warranties (hợp đồng tái bảo hiểm vượt mức bồi thường khi có tổn thất toàn ngành)

Sự tăng trưởng của năng lực tái bảo hiểm phi truyền thống đã đạt được những bước tiến dài trong 8 năm gần đây. Bão Katrina và khủng hoảng tài chính là dữ kiện cho các sản phẩm này ví dụ như công ty xít-đờ-ca (là công ty cung cấp hợp đồng tái dạng số thành tất tần tật các thể loại bảo hiểm của một công ty, cấu trúc có hơi khác, do các quỹ tài chính cấp), trái phiếu thiên tai và ILW. Mới đầu là chứng khoán liên kết bảo hiểm (ILS Insurance Linked Securities) được hiểu là một phụ gia cho tái bảo hiểm truyền thống. Tuy nhiên, càng ngày càng có nhiều đội lái khoái món tái bảo hiểm có bảo đảm bằng tài sản, nên thị trường tài chính đang cạnh tranh khá quyết liệt với các công ty tái bảo hiểm thuần túy buộc nhà tái phải giảm giá, giảm mức tự bồi thường.

Ngược lại, thị trường tài chính cũng đem lại một số lợi thế cho các công ty tái bảo hiểm. "Hợp đồng xít-đờ-ca đã tăng năng lực tài chính cho các công ty tái bảo hiểm cho phép họ nhận thêm rủi ro" Peter Hearn Chủ tịch Willis Re, "Trái phiếu thiên tai cũng tăng cường năng lực tài chính lên 7.2 tỷ USD trong 2007."

Matt Weber thẩm định viên trưởng bảo hiểm tài sản Swiss Re "Tôi thấy năng lực tài chính thêm cho ngành tái bảo hiểm có hai mặt. Năng lực tài chính này cho phép các công ty có thể thiết kế chương trình tái phù hợp hơn cho khách hàng của mình. Chúng tôi có đầy đủ mọi thứ từ kinh nghiệm năng lực tài chính đến dịch vụ để phục vụ khách hàng mà các đối thủ khác không có hoặc chưa có"

Công ty bảo hiểm lớn thứ 2 của Mỹ, Allstate đã rút một hợp đồng tái bảo hiểm có giới hạn 1 tỷ USD ra khỏi thị trường tái bảo hiểm truyền thống và ký một số hợp đồng với thị trường tài chính ví dụ như hợp đồng trái phiếu thiên tai 250 triệu USD với Sanders Re.

Giá của các hợp đồng ILS cũng đã giảm từ 25% đến 70% đối với các thiên tai lớn tại Hoa kỳ theo báo cáo của Aon 1/4. Do vậy các công ty tái/bảo hiểm sẽ phải tiếp tục phát kiến để sử dụng triệt để ILS và thị trường tài chính có bảo đảm tài sản. "Thị trường ILS đã tạo ra chi phí tái bảo hiểm thấp chưa từng có cho các rủi ro lớn kể từ thời điểm bão Andrew."

Cải tổ cả rổ; cải cách các loại sách

Các dữ kiện trên buộc các công ty tái bảo hiểm phải xoay chiến lược của mình. "Thị trường tái bảo hiểm phải đoàn kết lại" Mike Van Slooten giám đốc phân tích thị trường quốc tế Aon phục vụ cho Lloyd's "Hiện nay có khá nhiều công ty đang tọa sơn quan hổ đấu. Chúng tôi sẽ vào cuộc.

"Các công ty hiện nay cố gắng tìm kiếm năng lực tài chính ngoài ngành mà Lloyd's đã hớt tay trên một thời gian. Lloyd's có một cơ chế cho phép các công ty thành viên thực hiện linh động vai trò tìm kiếm nguồn tài chính ngoài ngành để phục vụ nhu cầu cần thiết. Các lãnh đạo đã tận dụng lợi thế tài chính ngoài ngành, và đó tạo ra thế mạnh cần thiết.

"Tôi mong mỏi các công cụ tài chính này phải lớn mạnh hơn. Các công ty Lloyd's phục vụ mục tiêu này cấp tái bảo hiểm số thành cho các công ty Lloyd's. Đây là một công cụ thêm cho các công ty Lloyd's trong quá trình hoạt động."

Hiscox một trong số ít nhà tái bảo hiểm Lloyd's và Bermuda cấp hợp đồng xít-đờ-ca trong vài tháng gần đây thông qua các công ty thành viên Kiskadee Re, Panther Re được thành lập sau bão Katrina và hàng loạt sự cố khác năm 2005. Hiscox liên kết với quỹ Berger's thành lập Third Point Re để lập ra một quỹ đầu tư tái bảo hiểm thiên tai.

Một số các công ty xít-đờ-ca khác cũng được các công ty tái bảo hiểm cho ra đời trong năm nay ví dụ Altair Re của Ace, Lorenz Re của Partner Re, Alphacat 2013 của Validius, Mt Logan Re của Everest Re và Upsilon Re II của RenRe Harambee Re của Argo. Validius đã bỏ ra 404 triệu USD để hồi sinh AlphaCat.

Tháng 6, Tokio Solution Management, công ty thành viên của Tokyo Millenium Re, phối hợp với công ty chứng khoán GC cho ra đời một quỹ thiên tai đặt tên là Tokio Tensai Platform. Quĩ này được thành lập nhằm mở đường cho một công ty thuộc Bermuda gia nhập vào thị trường có thể Shima Re. "Lợi thế của thị trường tài chính tham gia vào tài bảo hiểm là khả năng nhận tái các rủi ro lớn chỉ dành cho các công ty lớn có khả năng mua, thì nay có thể mở rộng hơn đáp ứng cho các công ty bảo hiểm nhỏ hơn." Chi Hum, giám đốc điều hành công ty chứng khoán GC.

Montpelier Re tăng vốn cho công ty thành viên Blue Capital Global Reinsurance Fund trong tháng 5 lên 52 triệu USD. Tổng giám đốc Chris Schaper "Công ty nào có nhiều nguồn tài chính, cung cấp khác biệt về dịch vụ, nguồn sản phẩm đa dạng sẽ thành công"

Mô hình này liệu có bền vững?

Câu hỏi cho tất cả các chuyên gia, liệu vốn mới vào thị trường có ở lại. Nếu lãi suất tăng và có một số các khu vực kinh tế đem lại nhiều lợi nhuận hơn thì vốn này có ra đi? Một sự cố thiên tai xảy ra thì hậu quả là gì? "Một khi đã tham gia cuộc chơi, các đội chơi sẽ phải ở lại cho đến phút cuối, lúc đó có thể sự cố xảy ra. Hoặc nếu đội chơi nào chưa tham gia, biết đâu ngoài tái bảo hiểm vẫn có cơ hội khác đem lại lợi nhuận tốt hơn, tốt hơn hết là tọa sơn quan hổ đấu" Schaper.

Greg Reisner chuyên gia phân tích tài chính cao cấp AM Best "Giả sử sau sự cố, họ có dám tiếp tục tham gia, hay cháy túi từ bỏ thị trường? Không ai biết sự cố cỡ nào sẽ xảy ra.

Thực sự ra, vốn của thị trường tài chính đổ vào cũng chưa thực sự minh bạch Robert DeRose phó tổng giám đốc AM Best. "Mọi người cần phải tự đặt câu hỏi rằng, người vốn bỏ vào rủi ro có thực sự hiểu về rủi ro hay không, hay thuần túy chỉ là dòng vốn của các nhà đầu tư ngây thơ. Và nếu có dòng vốn ngây thơ đổ vào, tôi nghĩ họ sẽ bỏ chạy khi có sự cố."

Thông tin tái bảo hiểm quốc tế - Doãn Quỳnh Trang

Bảo hiểm tín dụng thương mại - năm năm sau khủng hoảng

Bảo hiểm tín dụng phải lấy lại niềm tin sau hậu quả cuộc khủng hoảng ngân hàng, các công ty bảo hiểm tín dụng hiện nay buộc tập trung vào phát triển sản phẩm tinh tế hơn.

Kể từ đỉnh điểm khủng hoảng tài chính, năng lực tài chính đang quay trở lại với bảo hiểm tín dụng và nhu cầu bảo hiểm tín dụng đang gia tăng. Ký ức đen tối vẫn ám ảnh. Khi khiếu nại tăng, một số các công ty bảo hiểm tín dụng tự ý hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm và rút lui khỏi một số mảng thị trường.

Thị trường bảo hiểm tín dụng hiện nay đã khác nhiều sau khủng hoảng tài chính. "Ngày càng nhiều năng lực tài chính và cạnh tranh về giá đối với mọi loại rủi ro trên phần lớn các phân khúc" Richard Talboys giám đốc điều hành Willis giải pháp tài chính, "Dù thận trọng cao độ với nhiều phân khúc, khá nhiều các công ty bảo hiểm hiện nay đã không mặn mà gì vơi một số loại rủi ro chẳng hạn như bán lẻ hàng kim khí điện máy, xây dựng."

Phí bảo hiểm đã hồi phục 334mio Bảng Anh tương đương với phí thu 2007. Khiếu nại cũng đã giảm đáng kể từ 22,000 vào đỉnh điểm khủng hoảng tài chính đến 2012 còn 11,000 theo số liệu thống kê của ABI. Tuy nhiên số đơn bảo hiểm chỉ còn 10,550 trong 2012 trong khi năm 2008 là 14,086.

"Hậu quả của khủng hoảng tài chính ngân hàng là thị trường bảo hiểm tín dụng đã cướp đi 4000 người được bảo hiểm, và không có cách gì lôi kéo họ quay trở lại. Đây là một thất bại lớn của thị trường" William Clark AIG trưởng bảo hiểm tín dụng khu vực vương quốc Anh. "Trong 2008, phần lớn các nhà bảo hiểm tín dụng đã giảm năng lực bảo hiểm trên từng đơn bảo hiểm. Điều này tạo hiệu ứng tức thì. Khách hàng nhìn ngay vào giá trị thực mà bảo hiểm tín dụng đóng góp cho doanh nghiệp và nhận thấy nó chưa đủ sức nhận lãnh rủi ro cần thiết cho doanh nghiệp, do vậy, khách hàng tìm một nguồn khác ổn định hơn."

Số lượng người được bảo hiểm giảm đáng kể cũng vì một số nguyên nhân khác. Mua bán sát nhập đã làm giảm số lượng người được bảo hiểm đáng kể, trong khi các công ty bung ra chớp cơ hội thì có số lượng lớn công ty co cụm lại, không muốn phát triển nóng, có thể làm ảnh hưởng đến phần tài sản còm cõi của họ.

"Tôi đồ rằng lý do người được bảo hiểm rũ áo ra đi còn do năng lực bảo hiểm của công ty bảo hiểm", Clark. "Năng lực tài chính bảo hiểm giảm trong khi phí bảo hiểm lại không đổi."

Số thống kê ABI cho thấy phần lớn nhóm người được bảo hiểm là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với lợi nhuận 3mio USD, doanh thu lớn hơn 100mio USD chút ít, trong khi thị phần của nhóm khách hàng này tăng đến 42% trong năm nay.

Số thống kê trên cũng cho thấy một câu chuyện khác. Câu chuyện thực là bảo hiểm tín dụng đã thực sự phát huy tác dụng khi hấp thụ một lượng lớn khiếu nại trong giai đoạn khủng hoảng. Công ty bảo hiểm đã phải trả 6 tỷ USD khiếu nại toàn cầu. Tỷ lệ tổn thất tăng lại, đồng thời với cạnh tranh dữ dội, các công ty bảo hiểm buộc phải phát kiến nhiều hơn. Người được bảo hiểm đòi hỏi bảo hiểm không cho phép hủy hợp đồng trước hạn. "AIG là công ty tiên phong đưa ra giải pháp này, và điều khoản này trở thành một bộ phận chính của bảo hiểm tín dụng của hầu hết các nhà bảo hiểm" Clark.

Trong khi đáy chu kỳ đã qua, khủng hoảng nợ khu vực châu Âu lại rung lắc các công ty bảo hiểm. "Vấn đề của các công ty bảo hiểm là có quá nhiều lỗi lỏng lẻo hệ thống của bảo hiểm tín dụng. Các doanh nghiệp xác-sống có thể kinh doanh và có lợi nhuận, nhưng thực tế không thể trả nổi các khoản nợ trước đó, hậu quả của dùng đòn bẩy tài chính quá mạng" Talboys.

Mức tín nhiệm của một số lãnh thổ tại châu Âu giảm sút nghiêm trọng như Hy lạp dẫn đến các công ty bảo hiểm tín dụng phải cắt giảm năng lực tài chính cho khu vực và siết chặt thẩm định bảo hiểm trong năm ngoái. theo các chuyên gia của Marsh về bảo hiểm tín dụng. Các ngân hàng châu Âu quyết định giảm cho vay khiến các công ty xuất nhập khẩu quay sang trục lợi bảo hiểm tín dụng, khi có sự cố.

"Nam Âu vẫn chịu áp lực năng nề, mặc dù đã có dấu hiệu chuyển biến tích cực về số liệu GDP và dự báo đến 2014" Clark "Châu Âu đang phục hồi, trong chặng đường này đôi lúc cũng sẽ có ổ voi, và đường sẽ dài, rất dài để quay về thời điểm trước 2008"

Vươn lên từ tro bụi

Trường hợp diễn biến xấu tại khu vực châu Âu, Talboys cho rằng các công ty bảo hiểm tín dụng và các doanh nghiệp được bảo hiểm phải chuẩn bị kỹ lưỡng hơn mức cần thiết như thời khủng hoảng tài chính. Rõ ràng là đã có một số thị trường bảo hiểm tín dụng nổi lên từ tro bụi có nhiều đột phá về đầu tư, gắn chặt hơn với rủi ro và do vậy, công tác thẩm định cũng tốt hơn.

"Thị trường cho thấy 3 công ty bảo hiểm tín dụng hàng đầu đã chuẩn bị sẵn sàng cho khủng hoảng quay trở lại, vì họ đã bảo hiểm cho hơi nhiều rủi ro trước năm 2008 mà thông tin vào thời điểm đó chưa thực sự tốt. Do vậy, rủi ro lưu kho của 3 đội chơi này không nhỏ, đặc biệt là giai đoạn cạnh tranh phí khắc nghiệt hiện nay, thực sự là họ không béo để xà xẻo cho các tổn thất lớn."

Sự thay đổi lớn nhất kể từ khủng hoảng tài chính là có thêm bảo hiểm vượt mức  bồi thường. Khác với bảo hiểm cho toàn bộ doanh thu như trước đây, sản phẩm vượt mức bồi thường không cho phép công ty bảo hiểm hủy ngang hợp đồng. Nó cũng cho phép người được bảo hiểm tự chấp nhận thêm rủi ro cho mình qua đó có trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất trước khi bảo hiểm chi trả. Tiết lộ quan trọng của một quan chức dấu tên Bảo hiểm vượt mức tự bồi thường căn cứ trên các khiếu nại vượt một mức ấn định bởi công ty bảo hiểm.

"Một đơn bảo hiểm tín dụng phổ thông bảo hiểm cho toàn bộ doanh thu trong đó bảo vệ cho toàn bộ bạn hàng lớn nhỏ trong danh sách con nợ của công ty được bảo hiểm" Tim Smith, trưởng nhóm thực hành bảo hiểm tín dụng Marsh trung đông và Phi, "Với bảo hiểm vượt mức bồi thường, công ty được bảo hiểm sẽ phải chịu một phần nợ xấu thường niên. Số tiền này hoàn toàn giả tưởng, công ty bảo hiểm cho rằng họ sẽ bảo hiểm có các sự cố mang tính thảm họa mà thôi.

"Một số khách hàng được bảo hiểm đưa thêm điều khoản bảo vệ đồng Đô la Mỹ đầu tiên, yêu cầu công ty bảo hiểm phải thanh toán bất kỳ tổn thất dù chỉ là 1 xu, nhưng họ sẵn sàng mở hầu bao về phí bảo hiểm. Một số công ty khác thì chấp nhận loại bảo hiểm này và chấp nhận tự chịu một phần tổn thất, nhưng họ đòi hỏi đơn bảo hiểm phải thanh toán cho các tổn thất ảnh hưởng lên báo cáo tài chính. Các công ty bảo hiểm tín dụng sau sự kiện khủng hoảng tài chính đã cho phép khách hàng tự chọn khoảng rủi ro nào họ tự chịu và khoảng rủi ro nào có khả năng chịu rủi ro thương mại cần mua bảo hiểm."

Việc chuyển sang bảo hiểm vượt mức tự bồi thường ảnh hưởng lên thị trường đáng kể. 3 công ty nổi tiếng Euler Hermes, Atradius và Coface đã bắt đầu phải chuyển hướng cấp đơn bảo hiểm hỗn hợp giữa có thể hủy ngang và không thể hủy ngang. Năm ngoái, Euler Hermes đã đưa ra sản phẩm vượt mức tự bồi thường.

Người được bảo hiểm đầu tư vào quản trị tín dụng dẫn tới phí bảo hiểm giảm, "đồng tâm hiệp lòng, nếu quí vị có một nhóm quản trị tín dụng tốt, quí vị có thể tự chịu một phần rủi ro, và qua đó tạo thuận lợi nhiều cho công ty bảo hiểm về phần rủi ro của họ và do đó công ty bảo hiểm sẵn sàng đứng về phía người được bảo hiểm. Công ty bảo hiểm theo đó có thể nhận phần rủi ro thảm họa và không cần can thiệp nhiều vào việc kiểm soát công ty được bảo hiểm với điều kiện người được bảo hiểm phải tuân thủ các quy tắc quản trị tín dụng của mình một cách qui củ và cẩn trọng."

"Việc người được bảo hiểm tuân thủ chặt chẽ các yêu cầu thẩm định bảo hiểm của công ty bảo hiểm, kết quả cuối cùng là cực kỳ có lợi cho người được bảo hiểm vì công ty bảo hiểm có thể đánh giá được tinh thần nghiêm túc của tất cả thành viên trong nhóm quản trị tín dụng.

"Ngày càng có nhiều công ty thấy cần phải có đội ngũ quản trị tín dụng và sẵn sàng đầu tư cho nhân sự này, và do vậy, đơn bảo hiểm tín dụng vượt mức tự bồi thường là phù hợp" Neil Ros, trưởng phòng bảo hiểm tín dụng châu Âu AIG, "Nó tạo điều kiện tốt cho một qui chuẩn thẩm định bảo hiểm cho suốt các chu kỳ kinh tế, cung cấp cho các tổ chức, doanh nghiệp một giới hạn tự bồi thường cao hơn. Chắc chắn là có sự chia sẻ rủi ro giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm, cuối cùng thấy rằng, đơn bảo hiểm này cung cấp bảo vệ nhiều hơn hẳn so với các đơn truyền thống cho dù họ phải tự chịu phần tổn thất miễn thường."

Phát kiến là một biện pháp thu hút khách hàng quay trở lại với bảo hiểm tín dụng.

"Chúng tôi thấy có khá nhiều phát kiến sản phẩm trong 3,4 năm gần đây so với 20 năm trước đó. Lý do khá quan trọng là kỹ thuật hiện đại tốt hơn rất nhiều cho phép công ty bảo hiểm có thể tìm ra các sản phẩm mới" Ross.

Đường trường mới biết ngựa hay

Mặc dù, thị trường phục hồi mạnh sau khủng hoảng, các công ty bảo hiểm tín dụng không vì thế mà nghỉ ngơi quan sát. Ross "Tỷ lệ tổn thất của thị trường hiện nay đã tương đối ổn định. Nó không hề đảm bảo cho một tương lai ổn định: Mâu thuẫn khu vực Trung đông và Bắc Phi, các nước nam Âu vẫn trong thời kỳ suy thoái, trong khi khu vực Đông nam Á cũng giảm phát"

"Là một ngành tài chính, các công ty bảo hiểm luôn phải phát triển sản phẩm mới, giải pháp mới để cuốn hút các công ty khách hàng mua bảo hiểm tín dụng. Chúng ta phải tìm biện pháp để gia tăng lực hấp dẫn."

Thông tin tái bảo hiểm quốc tế - Doãn Quỳnh Trang

Các công ty thiết kế mô hình dự báo thiên tai đã đúng

Hoang tàn sau lụt tại châu Âu trong thập niên gần đây là nguyên nhân thắt chặt phương pháp mô hình dự báo thiên tai.

Lụt miền trung và đông Âu tháng 6/2013 ước tổn thất khoảng 15.4 tỷ USD thiệt hại kinh tế và tổn thất được bảo hiểm lên tới 4 tỷ USD. Trận lụt này có thể đã gây tổn thất khủng khiếp hơn nhiều nếu các nước đã không rút kinh nghiệm từ trận lụt 2002.

Các chương trình đề phòng hạn chế thiên tai cấp chính phủ đã phát huy tác dụng. Phát triển kỹ thuật đã giúp tầm soát hậu của của các sự cố và kỹ thuật hiện đại cho phép tăng cường các biện pháp phòng ngừa lụt.

Hậu quả tức thời ngay sau trận lụt tháng 6, Aon Benfield đã chạy thử giả thiết trên cơ sở trận lụt như vậy, sơ đồ ảnh hưởng của nó tại các khu vực liên quan, qua đó độ phơi nhiễm lụt của các công ty bảo hiểm đến đâu. Như vậy, các công ty có thể ước tính được ngay tổn thất của mình.

Sơ đồ ảnh hưởng của lụt dựa trên cơ sở ảnh chụp vệ tinh của trung tâm hàng không vũ trụ Đức và dịch vụ Astrium Infoterra.

Quan điểm khác nhau

Adam Podlaha Giám đốc trung tâm dự báo ảnh hưởng quốc tế "Công nghệ cho phép khách hàng của chúng tôi có thể đánh giá được hậu quả từ nhiều khía cạnh khác nhau, ví dụ, họ có thể thấy được tầm ảnh hưởng của lụt vài ngày sau khi nó bắt đầu hoặc thậm chí có thể xem mức độ ảnh hưởng như đang tường thuật trực tiếp một trận đấu"

Mô hình này cho phép công ty tái/bảo hiểm đánh giá lại các mô hình dự báo hiện có và kiểm tra được các khu vực chưa có mô hình tính toán. Hơn nữa, các công ty có thể kiểm soát phơi nhiễm tại một số khu vực trọng yếu, nhờ vậy có thể mua tái bảo hiểm phù hợp cho từng vùng, cũng như quản lý khiếu nại.

Air Worldwide cũng đang nghiên cứu lụt tại châu Âu. Air đã tung ra mô hình lụt cho các khu vực nội địa Đức cung cấp xác xuất xác định tổn thất lụt từ các loại mưa bão.

Mô hình cho phép các công ty bảo hiểm có thể đưa ra quyết định thẩm định bảo hiểm với đầy đủ thông tinh, kiểm soát và ước lượng giá trị bảo hiểm tập trung ở khu vực nào trong danh mục bảo hiểm của mình, đánh giá được rủi ro lớn tần xuất thấp sẽ ảnh hưởng mức nào.

Lụt tại Đức không chỉ giới hạn tại các khu vực thấp ở lưu vực các sông, mà bao gồm cả lũ ngoài các khu vực ấy. Một tỷ trọng khá lớn tổn thất lụt 2002 đều nằm ngoài khu vực lưu vực thấp các sông mà nhắm vào các khu vực thành thị có tài sản được bảo hiểm lớn. Mô hình lụt của Air đã tích hợp trường hợp này bằng cách sử dụng giả lập hạ tầng của các khu vực đã có mô hình.

Mô hình của Air có sẵn các chỉ số cần thiết về lượng mưa, độ tuyết, gió bề mặt, nhiệt độ bề mặt, và bức xạ mặt trời và độ ẩm đất.

Catalytics là một công ty mô hình thiên tai, hiện đã có mô hình tương tự như vậy tại khu vực Đông nam Á cho từng quốc gia riêng lẻ và phục vụ cho các công ty tái/bảo hiểm trong khu vực, kể cả cho hiệp hội bảo hiểm tại Phillipines, Indonesia, Malaysia, Singapore, Thái lan, và Việt nam. Hiện nay, Mô hình căn cứ trên dữ liệu địa hình của cơ quan hàng không Vũ trụ Mỹ Nasa, với mức độ chi tiết trong phạm vi 90m2. Khách hàng có thể giả lập lụt tại từng khu vực hoặc lũ do mưa chảy từ thượng nguồn xuống và độ ảnh hưởng của nó trên các khu vực lân cận.

Có khá nhiều yếu tố ảnh hưởng đến thiệt hại tài sản do lụt, như cấu trúc xây dựng, chiều cao nhà, độ sâu tầng hầm. Mô hình cho phép người dùng đưa thêm thông tin về hệ thống đê chống lụt và các biện pháp phòng chống khác để giả lập.

Từ các phân tích kỹ thuật,  nghiên cứu hiện trường, giám định thiệt hại và số liệu tổn thất, các kỹ sư đã phát triển được các hàm số lụt qua đó ước lượng được thiệt hại căn cứ trên độ sâu của lụt và tài sản phơi nhiễm cho khoảng 34 cấp nhà và 50 ngành nghề tại Đức.

Jayanta Guin giám đốc nghiên cứu mô hình Air "Kinh nghiệm tổn thất cũng như lịch sử tổn thất của công ty bảo hiểm không thể đáp ứng nhu cầu dự báo thiên tai cho tương lai trong các sự cố nghiêm trọng vì số tiền bảo hiểm, giá trị phơi nhiễm, vị trí rủi ro luôn thay đổi."

Glorgis Hadzailcos, chuyên gia phân tích thiên tai Willis Re cho rằng mỗi một trận lụt đều được đưa vào hệ thống để rút kinh nghiệm. Và do vậy, hệ thống sẽ ngày càng hoàn thiện đặc biệt là có thể dự được các trận lụt gần đây.

"Hiểu được lụt, không phải chỉ là vấn đề của ngành tái bảo hiểm, mà là của ngành kỹ thuật bách khoa. Điều này cho phép các kỹ sư thiết kế các đê chắn lụt tạm thời sẵn sàng ngay tại các khu vực trọng yếu để đáp ứng nhu cầu tại thời điểm cần thiết.

"Lụt và dự báo thời thiết gắn liền trong mô hình, do vậy khách hàng có thể có một thời gian chuẩn bị trước mỗi sự cố. Dự báo thời tiết tốt hơn, cho phép các công ty bảo hiểm có thời gian chuẩn bị, và sơ tán tài vật con người ra khỏi khu vực để hạn chế tổn thất."

Một số các cảm biến lưu lượng nước đã đặt tại các khu vực sông, vệ tinh thời tiết cũng cho phép các chuyên gia dự báo, các công ty bảo hiểm, và người được bảo hiểm đánh giá tốt hơn. Hadzilacos lấy ví dụ sự cố ở Grein, Áo với việc hệ thống đê tạm phòng hộ dựng lên cao đến 5m và chỉ vừa sấp sỉ cao hơn mực nước ngập. Và đoạn đê dài vài trăm mét này đã bảo vệ toàn bộ tài sản khu vực kể cả các hệ thống hạ tầng, khỏi sự tàn phá của 5m nước lụt.

Nhìn từ vệ tinh

Vệ tinh đã giúp các nhà tái/bảo hiểm ước lượng thiệt hại về tiền khi có một sự cố ngay khi nó xảy ra. Kỹ thuật này không những cho phép ước lượng thiệt hại rất nhanh và chính xác hơn mà còn cho phép các chuyên gia định giá tổn thất và thủ tục giải quyết khiếu nại được triển khai cực kỳ nhanh chóng.

Phương tiện truyền thông cũng giúp nhiều cho công ty bảo hiểm kiểm soát sự cố, và người được bảo hiểm cũng thông báo thiệt hại nhanh chóng.

"Nó gia tăng tầm hiểu biết và mức cảnh giác cho từng người dân, từng đơn vị, cho phép xử trí tình huống phù hợp, ví dụ như sơ tán tài vật con người, gia cố phòng vệ đê điều v.v để bảo vệ các tài sản không thể di dời, chẳng hạn nhu trường hợp Walschleben, Đức"

Đối với nhà tái bảo hiểm, thông tin càng chính xác, càng tốt. Nó cho phép ước lượng thiệt hại bằng tiền chuẩn hơn và do vậy định giá tái bảo hiểm tốt hơn.

Mô hình dự báo thiên tai cho phép ước lượng tổn thất tốt và thấy được toàn cảnh của một trận lụt có thể xảy ra"

Dirk Spencer, giám đốc khu vực Đức Áo Thụy sỹ trung đông Âu Willis re, tổng kết

"Sự phân biệt giữa bị lụt và không có lụt khá mong manh. Trong khi giữa công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm nó đơn giản chỉ là không khiếu nại hoặc là một khiếu nại khổng lồ"

Ngoài ra còn nhiều vấn đề khác chưa tính tới, giả sử pháp luật qui định rằng khi có lụt, chính quyền trung ương hoặc địa phương có thể tháo lụt ra một số khu vực ít tài sản để giảm thiệt hại tại các khu vực có tập trung tài sản dân cư. Điều này nghe có vẻ đúng, nhưng không có dữ liệu chứng minh. Câu trả lời nên để dành cho mô hình kỹ thuật.

Thông tin tái bảo hiểm quốc tế - Doãn Quỳnh Trang

Đừng thọc gậy bánh xe - phỏng vấn Matthias Weber, Swiss Re

Vốn nhiều, tổn thất lắm, lãi suất thấp. Nhà tái bảo hiểm bắt đầu một kỳ tái tục đầy thử thách.

Môi trường hoạt động vẫn khắc nghiệt cho các công ty tái bảo hiểm trong kỳ tái tục sắp tới. Kỳ tái tục 1/7 năm nay cho thấy một cái nhìn sơ lược về mùa tái tục 1/1/14 qua các cuộc nói chuyện trong hội nghị Monte Carlo. Thị trường tài chính quốc tế vẫn "máu" với ngành bảo hiểm thêm với việc các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm đều có mức tài chính cực lớn, đồng nghĩa với năng lực tái bảo hiểm là bao la.

Vào mùa tái tục 1/7 tại Mỹ, thị trường tài chính đổ bộ vào ngành bảo hiểm thông qua các hợp đồng xít-đờ-ca và trái phiếu thảm họa, cung cấp năng lực tái bảo hiểm 14%.

"Chúng tôi nghe được từ phía các công ty tái bảo hiểm là việc định giá tái bảo hiểm cho kỳ tái tục này sẽ không cải thiện nhiều" Robert DeRose, phó tổng giám đốc AM Best, "Duy chỉ có bảo hiểm thiên tai cho tài sản của Hoa kỳ là tốt hơn cả, nhưng nếu so sánh giá cũng như lợi nhuận của nghiệp vụ này với trước, giá cũng đi xuống đáng kể."

Càng nhiều vốn đổ vào thị trường rủi ro, trong khi bản thân thị trường đã hoàn toàn đủ năng lực tài chính đồng nghĩa với phí phải giảm xuống. Một số hợp đồng, phí giảm đến 25%, ví dụ hợp đồng thiên tai bảo vệ tài sản tại Florida vào mùa tái tục 1/7. "Mùa tái tục 1/7 cho thấy thị trường các công ty trái phiếu thiên tai càng ngày càng cạnh tranh hơn nhiều so với thị trường tái bảo hiểm truyền thống và có một số doanh nghiệp tại thị trường vốn tự định giá." Giám đốc điều hành Guy Carpenter, Eric Paire. "Như vậy, đây thực sự là một đe dọa."

Ngành tái bảo hiểm nhóm họp tại Rendez-vous tháng 9, không có gì thay đổi nhiều so với năm trước, đòi hỏi giảm phí tăng hoa hồng nới rộng điều kiện điều khoản từ phía các công ty bảo hiểm, trong khi các công ty tái bảo hiểm cố gắng duy trì chí ít là điều kiện điều khoản cũ.

"Vào thời điểm, lãi suất phải thay đổi, xác suất lãi suất tăng nhiều hơn là giảm" Matthias Weber, Tổng giám đốc thẩm định bảo hiểm (group Chief Underwriting Officer), "Chúng ta đang ở giữa thời kỳ thị trường rắn (phí cao điều khoản chặt), và thị trường lỏng (phí thấp, điều khoản rộng), có thể định nghĩa là thời kỳ thị trường hài hòa"

"Có nhiều vốn hơn mức cần thiết được bơm vào thị trường, nhưng cùng lúc đó, các đội chơi cũng cảnh giác cao độ, có kỷ luật tốt và quyết định thận trọng. Điều này đồng nghĩa với việc khi có cơ hội nào mà Giá cao hơn chi phí vốn thì ở đó đã có sẵn áp lực cạnh tranh. Và ở đâu Giá thấp hơn chi phí vốn, lập tức sẽ có điều chỉnh phù hợp."

Một số các sự cố thiên tai gần đây kể cả bão Sandy lấy đi 30 tỷ USD, không có ảnh hưởng nhiều tới Giá trong kỳ tái tục 1/7. Bão Sandy là cơn bão lớn thứ 3 trong lịch sử tổn thất bảo hiểm nhân loại, nhưng Giá chỉ tăng biệt lập tại khu vực có sự cố, và các hợp đồng bị ảnh hưởng bởi sự cố mà thôi. "Chúng tôi đứng trên giác độ môi giới tái bảo hiểm, nhận thấy thành công lớn của thị trường tái bảo hiểm hiện tại là có khả năng bảo vệ tài chính cho các sự cố cực lớn như bão Sandy. Nó chứng minh rằng thị trường trưởng thành và có đủ năng lực cung cấp đủ nhu cầu tài chính tái bảo hiểm cho khách hàng" Paire

"Với tư cách một công ty tái bảo hiểm, câu chuyện hoàn toàn khác, nhà tái bảo hiểm không thể đánh bạc với tình hình hiện nay, mong chờ một tương lai tốt đẹp nào đấy. Hầu hết các công ty tái bảo hiểm hiện nay đều dự báo một chiến lược cho một thị trường không có chu kỳ lên xuống. Họ đang lên kế hoạch cho thị trường không chu kỳ."

Hành động thận trọng

Bên cạnh tình hình nguồn cung tài chính lớn và cạnh tranh mạnh, các công ty tái bảo hiểm tiếp tục đánh vật với tình hình lợi nhuận đầu tư sụt giảm do lãi suất giảm trong khi lợi nhuận kỹ thuật cũng có chiều hướng đi xuống. Vì vậy, áp lực hai vế trên báo cáo tài chính buộc các công ty tái bảo hiểm phải thắt chặt kỷ luật trong kỳ tái tục 1/1/14. DeRose tin rằng các công ty tái bảo hiểm đều rất thận trọng.

"Chính thức là chúng tôi có định mức tín nhiệm ổn định, vì hai lý do chính" DeRose, "Thứ nhất là tình hình tài chính vững mạnh đã đứng vững trước các sự cố lớn nhỏ gần đây"

"Thứ hai, là tình hình quản trị rủi ro từ giác độ doanh nghiệp. Các công ty tái bảo hiểm gần đây đã tăng cường kỷ luật trong việc tiếp xúc thị trường mới, dù cho việc định giá càng nới lỏng. Các nhà tái bảo hiểm chỉ có thể tin vào sự thận trọng của chính mình để tìm kiếm cơ hội bên ngoài."

Tuy nhiên, có một số nhà tái bảo hiểm đã đa dạng hóa kinh doanh của mình vào bảo hiểm gốc. Ở Hoa kỳ, tỷ lệ phí bảo hiểm đang tăng dần đều, kể từ năm ngoái. "Không còn nhiều các nhà tái bảo hiểm thuần chủng - phần lớn trong số họ đã có các hoạt động bảo hiểm gốc - cho nên các tổ chức như vậy với hệ thống phân phối hai chiều, họ có khuynh hướng tăng vốn và năng lực tài chính cho hoạt động bảo hiểm gốc, vì có nhiều cơ hội hơn ở nhánh bảo hiểm gốc.

Willis Re cho biết nhóm nghiệp vụ bảo hiểm thiên tai cho tài sản tại Hoa kỳ đã là chiến địa chính trong kỳ tái tục 1/7 do thị trường tài chính đã bơm vào phân khúc này một lượng đáng kể. "Các công ty tái bảo hiểm truyền thống muốn cạnh tranh lại với thị trường tài chính buộc phải thay đổi hợp đồng của mình bằng cách giảm giá, cấp năng lực tài chính cao hơn trong một số trường hợp, nới lỏng điều kiện điều khoản như chấp nhận thỏa thuận nhiều năm, kéo dài điều khoản giờ, và tăng số lần tái lập trách nhiệm." Tổng giám đốc toàn cầu (Global Chief Executive, John Cavanagh, "Năng lực tài chính cho các hợp đồng bảo vệ toàn nghiệp vụ cũng bao la".

Paire cho rằng các công ty tái bảo hiểm hiện đang phải tìm sự khác biệt của riêng mình trước môi trường cạnh tranh hiện nay bằng cách cung cấp một số dịch vụ độc đáo hơn so với các đội chơi khác. "Khách hàng chỉ tìm giá rẻ từ các công ty tái bảo hiểm có định mức tín nhiệm cao, an toàn, và vấn đề của các nhà tái là các đội chơi xung quanh họ đều có mức tín nhiệm rất mạnh. Do vậy, chiến tranh về giá vẫn tồn tại. Tuy nhiên, vẫn có nhu cầu về tạo dựng giá trị - đó là những hợp đồng thực sự hỗ trợ khách hàng trong các trường hợp đặc biệt, ví dụ hợp đồng bảo vệ toàn nghiệp vụ, cho phép khách hàng có thể quản trị rủi ro của mình theo mô hình riêng."

Định giá tái bảo hiểm không hề lơi lỏng kỹ thuật

Mặt khác, các nhà tái bảo hiểm đã phải nhún nhường khá nhiều do chịu áp lực thị trường cạnh tranh. Tuy nhiên, chưa có tình trạng các công ty tái bảo hiểm phải hạ thấp chuẩn mực định giá cũng như ấn định điều kiện điều khoản, thống đốc Montpelier Re, Chris Schaper. "Nếu điều kiện điều khoản thay đổi nhiều, chúng tôi sẽ rơi vào hoàn cảnh cực kỳ bất lợi. Trong vòng xoáy của chu kỳ giá lần này so với các lần trước khác ở điểm là việc đinh Giá phải cực kỳ nhanh nhạy trước mọi cơ hội."

Thị trường phản ứng như thế nào kỳ tái tục 1/1 hoàn toàn tùy thuộc vào cuối mùa bão năm nay và các khiếu nại lớn có thể xảy ra trong các tháng còn lại.

"Nếu là phần cuối năm diễn ra nhẹ nhàng, kỳ tái tục 1/1/14 sẽ là kỳ tái tục đẫm máu cho các nhà tái. Nếu có một sự cố lớn, tình hình cạnh tranh sẽ bớt căng thẳng hơn, nhưng không có nghĩa là cạnh tranh sẽ rũ áo ra đi"

Thông tin tái bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang

Những biên giới cuối cùng - Clarence Wong Economist Head Asia Pacific Swiss Re, Evan Greenberg Chairman - Chief Excecutive ACE

Sau một nửa thế kỷ thiết quân luật, Myanmar đã chính thức hé mở cánh cửa cho đầu tư nước ngoài, cơ hội cho các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm vào thị trường này đã tăng lên bội phần. Nhưng rủi ro còn đó và cơ hội chỉ dành cho ai dám dấn thân.

Với các thị trường tương tự như Myanmar khi mở cửa cộng hưởng với sự ra đời của Cộng đồng Kinh tế Asean (AEC), thị trường chung cho các nước sẽ đi vào hiện thực từ 2015 thì Đông Á có sức hút khủng khiếp với các công ty tái bảo hiểm. Hầu hết các công ty tái bảo hiểm đã có mặt tại khu vực này. Singapore là cầu nối quan trọng để đi vào khu vực.

Myanmar là biên giới cuối cùng tại châu Á? Sau 49 năm thiết quân luật tại đất nước này, việc Hoa kỳ và Châu Âu dỡ bỏ cấm vận cho phép đất nước này mở cửa kinh tế, đón đầu tư nước ngoài dấy lên cơ hội cho các công ty bảo hiểm lớn. Dân số khá lớn, cải cách kinh tế và nguồn lực tự nhiên dồi dào đặc biệt là dầu khí sẽ làm dân cư giàu lên nhanh chóng. Cơ hội nữa là nhu cầu xây dựng nhà cửa, cơ sở hạ tầng sẽ bùng nổ.

"Chúng tôi nhận thấy đầu tư nước ngoài tăng nhanh vì trước đây đất nước này đã có thời gian nghỉ ngơi do cấm vận", George Attard, trưởng bộ phận phân tích châu Á Thái bình dương, Aon Benfield, "Có hàng loạt các hoạt động đặc biệt là viễn thông, vận tải, lương thực và nước uống đóng chai đã diễn ra. Cơ hội về năng lượng và điện cho các khu vực kinh tế trọng điểm cũng đang được xây dựng mạnh mẽ cho các khu công nghiệp. Ngay cả Coke cũng đã quay trở lại sau 60 năm vắng bóng"

Trong tháng 5/13, ACE tuyên bố đã đạt được một chấp nhận không chính thức từ Chủ nhiệm cục Đầu tư Myanmar cho phép thành lập văn phòng đại diện tại Yangon cuối năm nay. ACE đã có kinh nghiệm nhiều trong các thị trường mới nổi, chúng tôi hy vọng có thể đóng góp cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm và nền kinh tế Myanmar", ACE chủ tịch hội đồng quản trị kiêm giám đốc điều hành Evan Greenberg. "Cải cách chính trị đang diễn ra, trong khi dân số Myanmar là dân số trẻ, thu nhập đầu người bình quân đang tăng cho thấy đây là thị trường tiềm năng."

Thận trọng xúc tiến

Mặc dù, tài nguyên thiên nhiên vô cùng phong phú và dân số trẻ, Myanmar vẫn là một nước nghèo nhất trong khu vực Đông nam Á, Trưởng ban kinh tế châu Á của Swiss Re, Clarence Wong. "Bất chắc kinh tế và viễn cảnh mờ ảo của ngành bảo hiểm vẫn còn mặc dù kinh tế đang có chiều hướng tốt trong vài năm gần đây. Tôi trông đợi sự tăng trưởng kinh tế khoảng từ 6 đến 8% trong các năm tới."

"Tôi cho rằng cơ hội cho bảo hiểm phi nhân thọ nhiều hơn, vì lẽ GDP bình quân đầu người còn rất thấp, dưới 800 USD. Thu nhập thấp, và trình độ dân trí về quản lý tiền bạc cũng như tiền tiết kiệm không cao đồng nghĩa với việc mua bảo hiểm nhân thọ là khá xa xỉ."

"Một góc nhìn khác, chúng tôi thấy cơ hội đầu tư vào thị trường mở cửa này. Một số các công ty đang nhảy vào thị trường lao động giá rẻ có vị trí chiến lược này, thay đổi và tăng cường năng lực sản xuất tại khu vực. Do vậy, cơ hội bảo hiểm cho các doanh nghiệp là lớn"

"Nhu cầu du lịch vào khu vực cũng tang nhanh đáng kể, bảo hiểm cho khách sạn và siêu thị, cao cấp cũng sẽ tăng"

Thách thức cho các công ty bảo hiểm tái bảo hiểm muốn gia nhập vào lãnh địa này là thiếu dữ liệu và mô hình dự báo thiên tai cũng như các rủi ro khác. Nhà tái bảo hiểm và môi giới tái bảo hiểm đang hỗ trợ mạnh sự phát triển manh nha của thị trường này đặc biệt là chia sẻ kiến thức kinh nghiệm.

20 năm độc quyền, công ty bảo hiểm Myanma (MIC), 70% cơ hội còn bỏ trống vì chỉ có 30% được tái bảo hiểm

"Chúng tôi đã đề nghị cách làm linh hoạt là chấp nhận cho các khu vực chưa có mô hình dự báo như các khu vực khác trên thế giới" Wong, "Như vậy, để có số tiền bảo hiểm cũng như thông tin về độ phơi nhiễm thiên tai cũng như các hiểm họa khác, chúng tôi phải dùng mã địa chính để quản lý"

Quay trở lại vụ lụt Thái lan 2011, Wong kể "Sau động đất ở Nhật 2011 một số các nhà sản xuất của Nhật đã đầu tư thêm vào Thái lan để duy trì sản lượng toàn cầu do sản lượng tại Nhật sẽ buộc phải cắt giảm vì chi phí điện gia tăng đáng kể. Đây cũng là một nguyên nhân làm trầm trọng tổn thất tại Thái lan trong trận lụt 2011. Để hiểu mối tương quan giữa chuỗi sản xuất toàn cầu và tập trung hóa sản xuất từng khu vực sẽ giúp các công ty bảo hiểm tái bảo hiểm hiểu rõ hơn độ lớn rủi ro phơi nhiễm thế nào.

Kỷ luật để trưởng thành

Đã có khá nhiều thị trường bảo hiểm trưởng thành trong thập kỷ vừa qua. chính sách quản trị rủi ro từ chính phủ dẫn đến thị trường phải qui củ chặt chẽ hơn gọn gàng hơn, vốn bơm vào thị trường cũng có lựa chọn hiệu quả, căn cứ trên quản trị rủi ro.

Tại Malaysia, số công ty bảo hiểm đã giảm từ 55 xuống 25 trong vòng 15 năm.

Nhưng còn nhiều thị trường mới nổi vẫn đang tiếp tục lỏng lẻo như Indonesia, Việt nam, và Philippines. Dù thế nào đi nữa, đến 2015 khi AEC có hiệu lực toàn khu vực sẽ là một thị trường thống nhất, do vậy các thị trường mới nổi này buộc phải thay đổi quyết liệt.

"Tôi cho rằng những công ty nào không đạt chuẩn tối thiểu theo qui định pháp luật sẽ là miếng mồi cho việc mua bán sát nhập" Attard.

"Chúng tôi thấy việc gỡ bỏ rào cản đầu tư nước ngoài sẽ là cơ hội cho các tập đoàn lớn nhảy vào mua bán sát nhập giống như ở Malaysia.

Thông tin tái bảo hiểm quốc tế - Doãn Quỳnh Trang

Lại nói về thuật ngữ

Ngôn ngữ cũng biến hóa như ảo thuật. Ngay trong tiếng Anh, mỗi một ngành nghề có một số thuật ngữ riêng dùng để chỉ một khái niêm. Ví dụ, chuyên gia kế toán gọi lợi nhuận trước thuế là gross profit trong khi chuyên gia tài chính gọi là earning before tax hay EBT. Các chuyên gia tài chính có cái hay là khi họ xen vào một ngành nào đó, họ sẽ đưa ra một số khái niệm mới, mà ngành đó đã có.

Hiện nay, ngành tài chính đang xâm lược mạnh vào lĩnh vực tái bảo hiểm. Một số công ty tái bảo hiểm lớn cũng phải thay đổi cấu trúc hợp đồng của mình để cạnh tranh với các công cụ tài chính và tiền vốn dĩ bao la từ các quĩ tài chính. 

Bước đầu của sự xâm lược là nhận một phần tái bảo hiểm từ các công ty tái bảo hiểm theo phương pháp số thành. Thuật ngữ tái bảo hiểm là Quota Share. Các quĩ tài chính gọi hợp đồng này là Sidecars. 

Cấu trúc của hợp đồng sidecars hầu như không khác hợp đồng số thành bao nhiêu. Vấn đề khác biệt là hợp đồng này có thể bao thầu toàn bộ các nghiệp vụ của một công ty. Quĩ cũng trả hoa hồng giống như một hợp đồng Q/S bình thường.

http://www.irmi.com/online/insurance-glossary/terms/r/reinsurance-sidecar.aspx

Đường link bên trên đưa ra định nghĩa về sidecar. Website trên rất nổi tiếng trong giới bảo hiểm về học thuật cũng như kiến thức bảo hiểm hiện đại.

Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang

Thành công nhanh gọn - phỏng vấn Kenrick Law, Senior Vice President ACR

Thị trường Indonesia và Myanmar có thể là miền đất hứa với nhiều công ty tái bảo hiểm muốn phát triển thêm ở Đông nam Á - không có nghĩa là công việc dễ dàng.

Đây là giai đoạn các công ty tái bảo hiểm nở rộ tại Đông nam Á. Thị trường tái bảo hiểm bành trướng nhanh chóng. Các chuyên gia ước tính phí bảo hiểm tài sản trách nhiệm tăng 10% bình quân trong thập niên tiếp theo.

Indonesia đang phát triển chóng mặt và đứng đầu trong nhóm các nước Đông nam Á, kế đến là Myanmar với tốc độ tăng phi mã. Mặc dù, thoạt nhìn tiềm năng là lớn, các nhà tái bảo hiểm cũng cảnh báo về dữ liệu thẩm định bảo hiểm là thiếu, và do vậy việc định giá sẽ rất khó khăn.

ACR Phó tổng đốc khách hàng, Kenrick Law hy vọng thị trường tái bảo hiểm ASEAN tăng trưởng 80% trong giai đoạn 2011 đến 2017

"IMF dự báo rằng GDP khu vực Đông nam Á sẽ vượt xa tốc độ tăng trưởng bình quân của các nước thành viên tổ chức Hợp tác Kinh tế và Phát triển" Law.

Như vậy, thị trường tái bảo hiểm sẽ tăng từ 6.1 tỷ kể từ hôm nay lên 10.3 tỷ USD trong 2017, trong khi độ thâm nhập bảo hiểm vào GDP ước tăng từ 0.79% trong giai đoạn 2007-2011 lên 0.84% trong khoảng 2012-2016. Law cho biết thêm về phí bảo hiểm có thể tăng từ 10% đến 12% từ 2012 đến 2017 so với tăng trưởng GDP bình quân là 4-6% cùng kỳ.

Tăng trưởng phí bảo hiểm tài sản trách nhiệm

Munich Re đã xác định "khu vực mới nổi châu Á sẽ có tăng trưởng mạnh nhất so với phần còn lại của thế giới". Insurance Market Outlook 2013 ấn bản của Munich Re ước tính dịch vụ tài sản trách nhiệm có thể tăng bình quân 10% cho đến 2020.

Như vậy, các nước mới nổi như Indonesia, Malaysia, Singapore và Thái lan sẽ tăng thị phần bảo hiểm của mình từ 8.4% trong 2012 lên 16.1% trong 2020 so với toàn cầu.

Munich Re dự báo tăng trưởng phí bảo hiểm tài sản trách nhiệm cũng trên 10% mỗi năm cho đến 2020.

Các nước Đông nam Á đang phát triển thị trường bảo hiểm tài sản trách nhiệm của mình tinh xảo hơn, nên thị trường bảo hiểm tài sản trách nhiệm sơ cấp sẽ giảm.

Báo cáo của Munich Re cũng cho thấy sự thay đổi tương tự cũng diễn ra trên thị trường tái bảo hiểm mặc dù phần tỷ lệ bảo hiểm cho các nước đã công nghiệp hóa đã thấp hơn so với bảo hiểm gốc rồi, vì xu hướng các thị trường mới nổi cần nhiều năng lực tái bảo hiểm hơn.

Indonesia sẽ được coi là ngôi sao tại khu vực. ACR tiên đoán quốc gia này sẽ tăng trưởng  bình quân hàng năm 12% từ 2012 đến 2017.

Munich Re, trong khi đó, trông đợi một Indonesia tăng trưởng mạnh nhất trong khu vực riêng về bảo hiểm tài sản trách nhiệm với phí bảo hiểm 9.9% bình quân hàng năm từ 2013 đến 2020. Trong khi đó ở Singapore sẽ là 6.5% Malaysia Thái lan 6.1% cùng kỳ.

Myanmar manh nha một thị trường

Law cho rằng Myanmar là điểm nóng. Kinh tế Myanmar mở cửa cho đầu tư nước ngoài sẽ là một bước khởi đầu giống như Việt nam

Ngành bảo hiểm Myanmar hiện giờ vẫn đang trong giai đoạn sơ khai nhưng đầy triển vọng đặc biệt là năng lượng, xây dựng. Nhu cầu bảo hiểm kỹ thuật trong 2 năm tới sẽ khủng.

Nhìn chung toàn bộ khu vực, Law cho rằng số người có mức thu nhập trung bình sẽ tăng đáng kể là động lực tăng trưởng cho các sản phẩm bảo hiểm con người, trong khi nhu cầu cho bảo hiểm cho các công trình cầu cống, tàu điện ngầm, nhà máy phát điện cũng sẽ tăng.

"Tôi cho rằng tái bảo hiểm sẽ đóng vai trò quan trọng hơn trong việc bảo vệ các doanh nghiệp bảo hiểm địa phương trước các khiếu nại lớn, vì vốn của họ có vẻ càng ngày càng thấp hơn so với giá trị bảo hiểm cần có" Law

Law tin rằng chính sách kiểm soát tài chính doanh nghiệp bảo hiểm so với số tiền bảo hiểm tại các quốc gia Đông  nam Á sẽ là "tiền đề cho nhu cầu tái bảo hiểm nở rộ chí ít trong ngắn hạn". Các nhà tái bảo hiểm đã thực thi kế hoạch tài chính để đón đầu nhu cầu này. ACR đã có văn phòng ở Việt nam trong năm qua. Văn phòng này cung cấp dịch vụ khách hàng về phát triển sản phẩm, quản trị rủi ro và thẩm định bảo hiểm.

Law xác định nhu cầu về kiến thức quản trị rủi ro của các nước Đông nam Á là rất lớn, không chỉ về năng lực tái bảo hiểm mà còn kiến thức kinh nghiệm quản trị rủi ro hiện đại.

Một nhà tái bảo hiểm khác cũng rất quan tâm đến thị trường Đông nam Á là Markel. Công ty này đã mở thêm văn phòng thứ 2 tại Malaysia trong 2012 ở Kuala Lumpur.

Sau khi thông báo về văn phòng mới ở Malaysia, giám đốc toàn cầu của Markel tại châu Á, Peter Phillips nói "Thời điểm chín muồi đã đến để mở văn phòng tiếp thị tại Malaysia. Chúng tôi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng có các yêu cầu tinh xảo và tìm tòi phát hiện các nhu cầu sản phẩm mới để bảo hiểm cho các rủi ro quốc tế của khách hàng.

Tuy nhiên, mặc dù Indonesia được coi là tiên phong trong kỳ bùng nổ thị trường tái bảo hiểm khu vực Đông nam Á, thì cũng có một số cảnh báo đối với các nhà tái bảo hiểm khi tham gia thị trường này.

Lloyd's đã nhìn nhận lại việc định phí tại thị trường này, đặc biệt là bảo hiểm tài sản, phí bảo hiểm có thể nói là cạnh tranh khốc liệt.

Đơn vị định mức tín nhiệm AM Best đánh giá thị trường bảo hiểm, tái bảo hiểm phi nhân thọ tại Indonesia cho thấy có 87 công ty bảo hiểm trong 2010 trong đó 69 là công ty bảo hiểm nội địa, còn lại là liên doanh.

Châu Á đông nghẹt

Trong thị trường đông nghẹt này, theo đơn vị định mức tín nhiệm, một công ty bảo hiểm tìm kiếm một cơ hội khách hàng dù nhỏ cũng rất khó khăn.

Law khuyến nghị về sự phát triển của thị trường Đông nam Á trong giai đoạn sơ khai như hiện nay cũng là vấn đề quan ngại cho các công ty tái bảo hiểm.

Law "Pháp luật về bảo hiểm trong khu vực tiếp tục phát triển trong khi độ minh bạch về thông tin thẩm định bảo hiểm, số liệu thống kê, là thách thức lớn cho việc định phí, định giá phù hợp."

"Khoảng trống kiến thức sẵn có và chuyển tải kiến thức cộng thêm sự thiếu vắng chuyên gia đầu ngành trong khu vực sẽ nuôi dưỡng nhu cầu bảo hiểm trong khu vực khi kinh tế bùng nổ."

Một số câu hỏi/trả lời gần đây

Tại sao các công ty bảo hiểm tái bảo hiểm lại thích thú với các khu vực như Myanmar?

Chỉ còn một vài thị trường bảo hiểm lác đác vắng bóng tái bảo hiểm còn sót lại ở châu Á và trên thế giới như Myanmar. Với chính sách chính trị thay đổi, thị trường dần mở cửa và rào cản cấm vận dần gỡ bỏ cộng thêm giấy phép thành lập công ty bảo hiểm tư nhân là nguyên nhân chính.

Các công ty bảo hiểm tái bảo hiểm có thể tận dụng cơ hội tự do hóa ở Myanmar?

Mặc dù quốc gia này còn đóng cửa với các công ty bảo hiểm nước ngoài, trong vòng 2 đến 3 năm tới thị trường có thể mở cửa. Trong giai đoạn hiện nay, chúng ta cần có nghiên cứu phân tích.

Cơ hội nào ở Indonesia?

Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài, tham gia vào thị trường này trên cơ sở mua bán sát nhập. Thị trường Indonesia có mức thâm nhập của ngành bảo hiểm với nền kinh tế thấp, đặc biệt là số người có thu nhập trung bình ngày càng đông. Khi một nền kinh tế đi vào ổn định, đó là lúc cơ hôi để ngành bảo hiểm thâm nhập sâu vào kinh tế. Vào năm 2011, độ thâm nhập là 1.7% so với Trung quốc và Ấn độ là khá thấp

Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang

Đi tìm con đường sáng - phỏng vấn CEO của Swiss Re 9/2013

"Michel Liès một CEO luôn lạc quan trong mọi hoàn cảnh, một phần vì ông thành công trong nhiều năm, phần vì ông nhìn thấy cơ hội trong mọi hoàn cảnh." Ben Dyson

Các CEO tái bảo hiểm đều cho rằng thị trường có gam màu đen hoặc xám, trong khi Michel Liès CEO Swiss Re lại đánh giá khá lạc quan. Ông cho rằng vào thời điểm hiện tại, thị trường không phải là mảnh đất cằn cỗi, sa mạc hóa mà là một đại dương đầy ắp cơ hội chưa được quan tâm.

"Dưới 20% các tài sản lớn trên địa cầu được bảo hiểm, chúng ta còn hơn 80% thế giới chưa hề khai phá."

Lợi thế của Liès là ông đang lãnh đạo một Swiss Re hoàn toàn miễn nhiễm với cuộc khủng hoảng tài chính 2008 và tái cấu trúc Swiss Re ngay sau đó. Ông đang lãnh đạo một Swiss Re chỉ nhìn về tương lai, không bận tâm đến quá khứ. Vậy, Liès sẽ làm gì để huy động tài chính cho các cơ hôi mà ông đang thấy?

Tiếp bước người tiền nhiệm

Liès là CEO được hơn 1,5 năm nhưng không phải là nhân vật mới hoàn toàn của Swiss Re. Là người Luxembour, làm việc cho Swiss Re từ năm 1978 và trở thành một nhân vật trong hội đồng thành viên từ 2005.

Nhận chức từ Stefan Lippe 02/2012, người đã không mệt mỏi cải tổ, gột rửa hậu quả của khủng hoảng tài chính 2008 trong giai đoạn 2 năm sau khủng hoảng. Swiss Re đã tham gia canh bạc nợ dưới chuẩn và bị thiệt hại khá nặng nề.

Kết quả của canh bạc này đã lấy đi 1.1 tỷ USD trong năm 2008 và 11.4 tỷ Franc Thụy sỹ. Một lỗ thủng lớn trong bảng cân đối kế toán được vá víu bằng khoản đầu tư 3 tỷ Franc Thụy sỹ của Berkshire Hathaway.

Trong giai đoạn 2 năm ấy Lippe đã xây dựng lại một cấu trúc hoạt động mới cho Swiss re, chia công ty thành Tái bảo hiểm, bao gồm tài sản, trách nhiệm, nhân thọ và sức khỏe và Giải pháp doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ bảo hiểm gốc cho các doanh nghiệp lớn, và Admin Re, bộ phận mua lại nhóm các hợp đồng nhân thọ đã khóa sổ và dịch vụ nhóm này đến hết giai đoạn hợp đồng. Mục tiêu là hướng nhiệm vụ của Swiss Re đến gần khách hàng hơn.

Kết quả Lippe đạt được là tiền đề vững chắc cho Liès. "Tôi vô cùng may mắn được tiếp quản một gia tài tuyệt vời với một cấu trúc vững chắc từ lý luận đến thực tiễn" Liès nói. "Thành quả này không hề phá hủy các giá trị doanh nghiệp đã được tạo dựng trước đó"

Nói như vậy không có nghĩa là mọi việc đều trôi chảy dưới thời của Liès. Môi trường lãi suất ngân hàng thấp có tác động không tốt lên khu vực nhân thọ. Gần đây, một cuộc ra soát cho thấy mảng kinh doanh tái bảo hiểm liên quan đến nhân thọ sức khỏe của Swiss Re từ 2000 đến 2004 đem lại lợi nhuận khoảng 500 triệu USD vào năm 2014.

Trong năm 2012, 3 tháng sau khi nhận nhiệm vụ, Swiss Re bán Admin Re Hoa kỳ cho Jackson National Life vì lợi nhuận thấp. Thương vụ này đem lại 900 triệu USD cho Swiss Re nhưng cũng làm Admin Re lỗ 900 triệu USD. Rõ ràng là Swiss Re đã đánh giá thấp vai trò chiến lược của Admin Re khi bán một đơn vị chiến lược. Vì vậy, Swiss re sẽ phải tập trung vào nhánh Admin Re tại châu Âu, và thuê ngoài để phục vụ khu vực đã bán.

Liès cho rằng để phục vụ khách hàng tốt, không nhất thiết phải tự bao thầu. Kinh nghiệm Admin Re trong 2 năm cho thấy, đứng từ giác độ tài chính đầu tư 100% vốn của mình cho một mô hình kinh doanh là lãnh phí.

Swiss Re tiết lộ là đang đàm phán sát nhập Admin Re châu Âu đầu tháng 7/2013 với Phoenix Group nhân thọ tại Anh.

Cơ hội mới

Liès khẳng định rằng cấu trúc mới của Swiss Re, tập trung nhiều hơn vào khách hàng và phân bổ vốn phù hợp giữa các đơn vị kinh doanh chiến lược cho phép công ty có thể bơm vốn cần thiết khi có cơ hội.

Một vấn đề khác, "Đối với khách hàng lớn, dịch vụ của Swiss Re là có một không hai, tuy nhiên với các khách hàng nhỏ hơn, có khả năng sau này sẽ trở thành khách hàng lớn, chúng tôi cần hiểu rõ về chiến lược tầm nhìn dài hạn của họ chứ không chỉ đơn thuần năng lực thẩm định bảo hiểm.'' Liès

Các thị trường mới nổi bao gồm châu Á, Mỹ la tin và hơn nữa có thể là châu Phi có cơ hội rõ nét. "Chúng tôi quan ngại về tình hình giảm phát tại các nước khu vực châu Âu. Tuy nhiên, Swiss Re có thể hoạt động tích cực tại các khu vực đang phát triển mạnh"

Giống như các nhà tái bảo hiểm khác, Swiss Re không tham gia tái bảo hiểm cho phần lớn trách nhiêm tại thị trường Hoa kỳ do phí quá cạnh tranh. Tuy nhiên, xu hướng tỷ lệ phí tốt, kèm theo thẩm định bảo hiểm tốt có lợi nhuận kỹ thuật sẽ là một cơ hội trong tương lai, do tình hình lợi nhuận đầu tư ngày càng eo hẹp.

Một cỗ máy kinh doanh quan trọng nữa là Giải pháp doanh nghiệp cho các công ty bảo hiểm. Cỗ máy này bắt nguồn là đơn vị kinh doanh tái bảo hiểm tạm thời. Các doanh nghiệp bảo hiểm lớn càng ngày mong muốn tìm kiếm giải pháp chuyển tái thuần cho nhiều nhà tái chứ không mong muốn chuyển toàn bộ cho một vài nhà tái để họ tiếp tục làm nhượng tái.

Hơn nữa, trên 80% rủi ro chưa được bảo hiểm chạm tới. "Có vô số các rủi ro trên hành tinh này chưa nằm trong tầm ra-đa của doanh nghiệp bảo hiểm. Chúng tôi đang dấn thân vào các khu vực đó. Có thể là đi từ vi mô, đầu tư xây dựng sản phẩm mới, hoặc từ vĩ mô, khai thác bảo hiểm cho tài sản, cơ sở hạ tầng của chính phủ, hoặc cung cấp cấu trúc bảo hiểm cho thiên tai, thảm họa, hoặc bảo hiểm thêm cho những cá nhân đang bảo hiểm dưới giá trị."

Một vấn đề hiện tại là bằng cách nào để bơm vốn đủ cho các cơ hội trên. Quay về cơ bản, tái bảo hiểm thuần túy, Swiss Re nên tốt hơn hết là sử dụng hiệu quả năng lực tài chính sẵn có triển khai vốn vào các khu vực cần thiết nhất trong từng giai đoạn. Đại dương rộng lớn phía trước, chắc chắn không có một nhà tái bảo hiểm nào có đủ khả năng bảo vệ trên 80% rủi ro chưa bảo hiểm. Do vậy, Swiss Re sẽ tự lực phát triển chứ không tìm tha lực tài chính.

Mua bán sát nhập có thể hỗ trợ Giải pháp doanh nghiệp bành trướng mạnh tại các thị trường mới nổi. Swiss Re không chọn giải pháp mua toàn bộ hay phần nhiều mà chọn phương án mua chung với một vài đội chơi tại khu vực. Và các đội chơi cũng phải có một số năng lực cốt lõi phù hợp với chiến lược của Swiss Re. Tổng tài chính ước tính cho Giải pháp doanh nghiệp có thể vài trăm triệu USD.

Admin Re đóng vai trò tìm kiếm thương vụ mua bán sát nhập và tìm kiếm các đồng đội tài chính cũng như năng lực phù hợp.

Tạo thêm nhiều động lực

Swiss Re hiện nay có cấu trúc tốt hơn nhiều so với 2008 và có kế hoạch rõ ràng để phát triển trên nền tảng các cơ hội.

Nhưng Liès không hề thỏa mãn. Khi cấu trúc mới đã được định hình vào 2010, công ty cũng đã đặt ba mục tiêu tài chính cho giai đoạn 2011-2016. Các mục tiêu này là đạt được ROE 700 điểm trên lãi suất phi rủi ro bình quân 5 năm, phát triển ở mức 10% bình quân hàng năm cả về lợi nhuận cũng như giá trị doanh nghiệp.

Swiss Re đang từng bước hoàn thành kế hoạch, nhưng cũng không ngừng đẩy mạnh. Ngay cả khi công việc đang tiến triển tốt theo kế hoạch, cần phải làm việc theo kế hoạch, thực hiện kế hoạch, không phải chỉ vì kế hoạch mà vì khách hàng, và cổ đông.

Với 80% rủi ro trên thế giới chưa chạm tới, chúng ta còn quá nhiều việc phải làm.

Bài phỏng vấn tại Hội nghị Tái bảo hiểm Monte Carlo đầu tháng 9/2013

Thông tin tái bảo hiểm quốc tế - Doãn Quỳnh Trang

Thức tỉnh với phơi nhiễm thiên tai ở châu Á

Năm 2011 là dấu hiệu cảnh báo cho ngành bảo hiểm. 2/3 của 116 tỷ đô la Mỹ khiếu nại rủi ro thiên tai đều từ châu Á. Các nhà tái bảo hiểm giải quyết thế nào với phơi nhiễm thiên tai tại khu vực?

Các công ty tái bảo hiểm toàn cầu đang hiện diện ngày càng nhiều tại châu Á trong thập niên gần đây, thiết lập văn phòng tại Singapore, đạt được chứng nhận kinh doanh tại nhiều thị trường, mua bán sát nhập các công ty nội địa, liên doanh liên kết để cạnh tranh với các doanh nghiệp nội địa. Mục tiêu là tìm lợi thế tại các thị trường mới nổi còn có khả năng phát triển, trong khi các thị trường đã phát triển thì cơ hội tăng trưởng là không nhiều. Hơn nữa mở rộng sang thị trường mới có mục tiêu đa dạng hóa danh mục, tăng thêm số đông để trung hòa bớt các rủi ro thiên tai.

Các đơn vị đánh giá tín nhiệm, cũng như pháp luật trong nước đòi hỏi các công ty tái bảo hiểm phải đa dạng hóa danh mục ra các khu vực khác nhau. Nhưng các khu vực này lại chưa có mô hình dự báo thiên tai. Trong khi điều này là mấu chốt trong phát triển chiến lược doanh nghiệp tái bảo hiểm, thì tình hình giải quyết tổn thất thiên tai năm 2011 đặc biệt là vụ lụt ở Thái lan đã lấy đi 15 đến 20 tỷ đô la Mỹ (Guy Carpenter). Mặc dù tổn thất thiên tai có thể được cải thiện, nhưng quản trị thẩm định rủi ro trong dài hạn vẫn còn chưa có lời giải.

“Có rất nhiều thiên tai xảy ra trong năm 2011 nằm ngoài khả năng tưởng tượng”, George Attard, Aon Benfield, chủ nhiệm phòng phân tích dữ liệu châu Á Thái bình dương, “Động đất ở New Zealand chẳng hạn, xảy ra do một đường nứt chưa biết trong hệ thống, sự kiện xảy ra kèm theo với đất chảy cũng là sự kiện chưa được lên mô hình dự báo. Tại Nhật, trận động đất Tohoku có cường độ lớn hơn dự báo trong mô hình. Ở Thái lan, mọi chương trình dự báo đều chỉ nhắm vào rủi ro động đất và bão cho đến khi có trận lụt xảy ra.

“Các sự cố trên đều vượt khỏi phạm vi đã dự báo trước đó. Rất nhiều công ty tái bảo hiểm trước đó nhận tái khu vực châu Á Thái bình dương với mong muốn đa dạng hóa rủi ro, nhưng có lẽ nhận tái khu vực này cần chú trọng về tích tụ và thẩm định rủi ro kỹ trong trường hợp khu vực bị nhiều loại thiên tai ảnh hưởng”.

Một sự cố thiên tai, hiện nay, có thể ảnh hưởng toàn cầu. Chuỗi cung ứng gián đoạn đã góp phần lớn vào tổn thất của trận động đất Tohoku và trận lụt ở Thái lan. Trận lụt này xảy ra trên 7 khu công nghiệp chính tại trung tâm Thái lan. Là khu vực sản xuất đĩa cứng máy tính lớn, các công ty máy tính đã không thể lấy hàng được của nhà cung cấp trong một khoảng thời gian dài và giá của đĩa cứng đã tăng hơn gấp đôi.

“Tại Thái lan, các nhà sản xuất của Nhật tập trung đông đảo tại khu vực bị lụt” Attard, “Chuỗi cung ứng bị ảnh hưởng tới nhiều phạm vi công nghiệp khác nhau, từ sản xuất máy tính đến thiết bị xe hơi cho châu Âu, máy ảnh. Do vậy cần phải đánh giá cụ thể hơn về các nhà cung cấp, ngành nghề và rủi ro tiềm tàng.”

Do vậy, điều kiện điều khoản cũng cần đánh giá lại, đặc biệt là các nước chưa có mô hình dự báo thiên tai, hoặc mô hình dự báo thiên tai có yếu kém. “Thay đổi nhiều nhất, chủ yếu là các yêu cầu thông tin từ phía các công ty tái bảo hiểm, không chỉ các thông tin chi tiết về rủi ro, mà còn thông tin về chiến lược thẩm định rủi ro của công ty bảo hiểm. Thông tin yêu cầu sẽ nhắm vào định lượng và độ am hiểu các thiên tai không có mô hình dự báo.

Mô hình dự báo thiên tai đã phát triển khá mạnh trong 2 năm gần đây, với đầu tư lớn từ phía các công ty thiết kế mô hình dự báo, môi giới, công ty tái bảo hiểm để định vị hầu hết các thiên tai hay chí ít xây dựng các phương án hậu quả khi có một sự cố thiên tai cụ thể. Rất nhiều công ty đã quan sát tiến triển vụ lụt ở Jakarta tháng 1/2013. Và câu hỏi đặt ra là trận lụt sắp tới ở Thái sẽ bắt nguồn từ đâu?

Sự thay đổi đồng nghĩa với việc dữ liệu đầu vào phải được nâng cấp và phương pháp thẩm định rủi ro cũng phải tốt hơn. James Few, CEO Aspen Re cho rằng ký ức thì không bền, trong khi mức độ cạnh tranh tại khu vực là rất khốc liệt.

Gián đoạn chuỗi cung ứng chiếm phần lớn trong động đất Tohoku và lụt Thái lan.

James Few, cho rằng “Có khá nhiều hiểm họa thiên tai không có mô hình dự báo, hoặc mô hình dự báo không đáp ứng được, và các hiểm họa này đã được bảo hiểm mà không tính phụ phí. Hoặc các nhà thẩm định rủi ro chỉ đơn thuần căn cứ trên kết quả của mô hình dự báo còn khiếm khuyết. Các hiểm họa này tích tụ rất lớn và thậm chí được bảo hiểm miễn phí theo đơn.

Aspen Re có một mô hình mới mua, bao gồm một số các hiểm họa, các công ty tái bảo hiểm sẽ định giá tốt hơn và nhận định tích tụ chuẩn hơn. Các công ty bảo hiểm gốc là đơn vị cung cấp dữ liệu chuẩn cho các công ty tái bảo hiểm. Tuy nhiên, điều đó vẫn chưa đủ.

Định giá càng ngày càng cạnh tranh sau khi tăng phí đáng kể sau tổn thất lịch sử 2011. Trong khi các công ty tái bảo hiểm bỏ rơi một số thị trường bị tổn thất nặng nề, như CCR, các công ty khác như Bershire Hathaway và Fairfax ngay lập tức trám chỗ trống. Số tiền và số năm tăng giá cần thiết bù cho tổn thất lịch sử đã không xảy ra vì nguồn cung tài chính của tái bảo hiểm cho ngành bảo hiểm không giảm sút và không bị áp lực thay đổi như mong đợi.

Nhà tái bảo hiểm sẽ phải đối diện một sự thật là châu Á sẽ phát sinh nhiều tổn thất thiên tai trong các năm tới với cường độ và tần suất theo cấp số. Các tham số khác vẫn như dự báo sẽ là tốc độ thâm nhập của ngành bảo hiểm vào nền kinh tế vẫn phát triển đều, tốc độ đô thị hóa vẫn nhanh chóng mặt, độ phát triển tài sản vì thế cũng gia tăng nhanh kèm theo đó sẽ là giá trị tài sản phơi nhiễm hiểm họa thiên nhiên lớn dần lên. Khiếu nại từ thảm họa thiên nhiên vì thế cũng sẽ tăng nhanh trong tương lai.

“Các thị trường đặc biệt là Đông nam Á trong giai đoạn phát triển nóng trong thập niên tới, kết quả là rủi ro tích tụ phơi nhiễm thiên tai tại các thành phố lớn, các khu vực trọng điểm” Clarence Wong, Swiss Re Tổng đốc kinh tế châu Á cho rằng, “Trong khi đó, vốn FDI vào khu vực Đông nam Á theo hình thức khu vực kinh tế đặc biệt, hay khu chế xuất chẳng hạn, và độ tập trung giá trị tại các khu vực kinh tế này sẽ gia tăng đáng kể các tổn thất lớn trong tương lai.

Swiss Re dự đoán Trung quốc sẽ trở thành thị trường bảo hiểm phi nhân thọ lớn thứ 2 trên thế giới trong năm 2121. Bình quân, tổn thất kinh tế do thiên tai ở Trung quốc chiếm 3% GDP.

“Trung quốc rất mong manh trước bất kỳ một sự cố thiên tai nào”, Wong nói. “Bên cạnh bão và động đất, Trung quốc cũng yếu đuối khi có lụt vì đô thị hóa đan xen công nghiệp hóa. Gần đây, một nửa dân số đã sống tại thành phố. Với mật độ đô thị như vậy, rất nhiều khu vực, tỉnh lỵ sẽ chịu ảnh hưởng khốc liệt khi có lụt. Đây là yếu tố quan trọng khi chúng tôi định giá cũng như thiết lập điều kiện điều khoản cho thiên tai”

Thông tin tái bảo hiểm quốc tế - Doãn Quỳnh Trang

Giữ chân người tài (tiếp theo và hết)

Lồng vào chiến lược

Rất nhiều công ty bê nguyên si chương trình phát triển nhân sự từ mô hình của các công ty khác vào không quan tâm đến mục tiêu của doanh nghiệp mình là gì. Các ứng viên tiềm năng có phẩm chất riêng và chương trình quản lý nhân sự phải tuân theo chiến lược doanh nghiệp. Nếu xây dựng chương trình nhân sự đơn giản là phát triển cá nhân trong nấc thang danh vọng trong nghề nghiệp thì chắc chắn sẽ không đáp ứng được định hướng nhân tài của doanh nghiệp. Không có lãnh đạo xuất sắc trên mọi phương diện. Nghiên cứu nhóm ứng viên của GE sau này trở thành CEO của các doanh nghiệp khác cho thấy, một số đem lại hàng loạt giá trị cho doanh nghiệp, số khác là thảm họa. Các ứng viên này đều có chung một xuất phát điểm, nhưng doanh nghiệp đón nhận họ chỉ thành công khi có chiến lược, tổ chức và có ngành nghề phù hợp.

Ví dụ, chiến lược là phát triển thị trường mới nổi, thì phải chọn những người có khả năng hoạt động trong nhiều lĩnh vực, linh hoạt trong môi trường lạ lẫm. Ngược lại, doanh nghiệp có chiến lược cắt giảm chi phí, cần chọn người có kỷ luật cao và tập trung vào kết quả.

Các doanh nghiệp có bề dày về chương trình này thường bắt đầu bằng lấy chiến lược doanh nghiệp làm trọng tâm, sau đó thường xuyên rà soát các mục tiêu ưu tiên để định hình lại nhóm cán bộ nguồn. Từ các nghiên cứu thực nghiệm, doanh nghiệp nào lên chương trình linh hoạt theo chiến lược sẽ phát huy tác dụng tốt.

Một nguyên tắc nữa là, việc lên chương trình này không phải là việc riêng của bộ phận nhân sự. Nếu không có sự tham gia tích cực của lãnh đạo doanh nghiệp, chương trình sẽ đoản thọ. Việc khó khăn là làm sao cho cán bộ cao cấp phải tham gia vào chương trình này ngay từ đầu, nếu không nó sẽ hoàn toàn vô dụng.

Lựa chọn kỹ càng

Lựa chọn sai là lãng phí vô cùng lớn. Chi phí đào tạo và phát triển nhân sự mất mát là chuyện nhỏ. Sư thất vọng và bất tín của các nhân viên đối với chương trình này mới là nguy hiểm. Hơn nữa ứng viên thực sự có tiềm năng bị loại bỏ và sự chán trường của họ mới là mất mát lớn.

Nhận diện ứng viên tài năng

Trong các cuộc bình bầu hàng năm, lãnh đạo phải chỉ định ra các ứng viên tiềm năng thuộc quyền. Công ty dịch vụ tài chính Caribbean, Italian Unity, ngân hàng Cypriot yêu cầu các trưởng phòng phải chỉ định được các nhân viên tiềm năng. Một số công ty khác, trưởng phòng, ngoài việc chỉ định nhân viên thuộc quyền, còn phải chỉ ra được các ứng viên ở các phòng ban khác. Ngân hàng Danish, hãng hàng không European, công ty truyền thông Scandinavian cho phép nhân viên tự ứng cử. Tuy nhiên các họat động này không cưỡng chế vì đa phần sự chỉ định là chủ quan. Tất cả mọi chỉ định phải được kiểm tra trong hoàn cảnh cụ thể.

Bình chọn hàng năm thường có tính khách quan hơn. Nghiên cứu cho thấy độ an toàn của phương pháp này, nhưng bình chọn hàng năm chỉ là một. Hơn nữa một nhân viên có hiệu quả làm việc tốt không thể là yếu tố cốt lõi của một lãnh đạo giỏi, và vì vậy những cá nhân này vẫn cần có nhận xét và đóng góp chủ quan của các lãnh đạo cao cấp hơn.

Sau bước nhận diện là phát triển nhân tài và đánh giá tiến trình. Nhiều doanh nghiệp Bắc Mỹ sử dụng công cụ kiểm tra cá tính trong khi khu vực Châu Á và Phi thì không. Mặc dù cá tính là điều kiện tiên quyết, nhưng các công cụ kiểm tra cá tính cho kết quả không mấy chính xác. Các công cụ này thường do cá nhân tự viết nên họ có khả năng báo cáo sai lệch. Cách tốt nhất là phỏng vấn trực tiếp và đánh giá của các lãnh đạo. Một số doanh nghiệp sử dụng công cụ đo đạc tâm lý.

Phần lớn các doanh nghiệp tự xây dựng hệ thống đánh giá nhân viên có sự đóng góp của chuyên gia. Chuyên gia bên ngoài thường có tính khách quan và có hệ thống qui chuẩn so sánh với các ứng viên bên ngoài.

Phương pháp đánh giá cũng như người tiến hành đánh giá là rất quan trọng. Phần lớn các ứng viên thường quá tự tin vào mình, và lãnh đạo thường cũng không có kinh nghiệm dự đoán năng lực của các ứng viên. Tuy nhiên may mắn là hệ thống lựa chọn ứng viên có thể hoàn thiện dần theo thời gian.

Thông báo khéo léo. Dấu diếm thông tin phân loại nhân viên chưa hẳn là biện pháp tốt. Nghiên cứu 225 công ty trong 10 ngành công nghiệp, cho kết quả là 78% không thông báo cho nhân viên biết về tiềm năng của mình, trong khi 90% nhân viên đã biết trước họ đã lọt vào vị trí nào trong bảng xếp hạng. Kết luận nữa là nếu thông báo cho nhân viên, thì năng xuất tăng, khả năng giữ chân người tài tốt hơn.

Đây là vấn đề tế nhị, thông tin cởi mở sẽ làm mất lòng các nhân viên khác và làm các ứng viên tiềm năng khó xử nếu họ không hoàn thành nhiệm vụ. Cần có sự minh bạch và nhất quán để các nhân viên biết mình có triển vọng và chấp nhận khi không đạt. Các hệ thống thiếu minh bạch thường là quá chủ quan hoặc bất công nên nếu công khai sẽ không thể chống đỡ nổi dư luận.

Thường thì cán bộ nhân sự sẽ đối thoại trực tiếp với các nhân viên lý do họ được hoặc không được lựa chọn vào nhóm nòng cốt, gián tiếp thông báo và đưa họ vào các vị trí mới với công việc khác phù hợp hơn để phát triển. Then chốt vẫn là sự minh bạch.

Phát triển nhân lực

Đào tạo chỉ là vấn đề nhỏ đối với các ứng viên tiềm năng. Cái họ cần là tự hoàn thiện mình cùng với các khóa huấn luyện đặc biệt. Thay đổi thái độ cũng như cá tính là việc khó, nhưng kết hợp của truyền đạt kinh nghiệm, đào tạo, động viên, định hướng tư tưởng, huấn luyện cũng có tác dụng đáng kể. Lãnh đạo cần phải có đóng góp trong việc định hướng tư tưởng nhân viên.

Các lãnh đạo phải là thày giáo, trong phần lớn các khóa đào tạo nội bộ. Các ứng viên tiềm năng cần có sự hiện diện của thế hệ đàn anh, cũng như hình tượng lãnh đạo của doanh nghiệp. CEO, và nhóm lãnh đạo nên gặp gỡ trực tiếp từng người và phỏng vấn về bước đường của các ứng viên. Ví dụ như bạn cảm thấy gì khi được gia nhập vào nhóm nòng cốt? bạn có được quan tâm phát triển đúng mức? bạn có được lãnh đạo trực tiếp đào tạo? Cách nào tôi, CEO, có thể giúp bạn? bạn có suy nghĩ gì về chương trình? Sự hiện diện của CEO nâng cao vai trò của chương trình.

Luân chuyển cán bộ. Đây là biện pháp nâng tầm kinh nghiệm của cán bộ, là đòn bẩy kỹ năng nhân viên lên các vị trí đòi hỏi độ phức tạp. 84% doanh nghiệp thành công đều áp dụng phương pháp này. Luân chuyển là nâng tầm độ lớn và phạm vi công việc của trưởng phòng, là hoán đổi văn phòng ra kinh doanh và kinh doanh về văn phòng, hoán đổi luôn cả chức năng giữa các phòng ban, ở doanh nghiệp lớn có thể là hoán chuyển địa lý. Phương châm của luân chuyển cán bộ là thử thách công việc chứ không phải là chồng chất công việc.

Luân chuyển cán bộ tốn nhiều chi phí, nên việc lựa chọn nhóm được luân chuyển phải cân nhắc dựa trên chiến lược doanh nghiệp.

Thưởng và động viên. Rất nhiều doanh nghiệp coi việc phân loại đã là tốt cho nhân viên rồi. Nhưng các doanh nghiệp tốt, thường đưa ra mức thưởng động viên và cách thức chi trả.

Tiền chỉ là một phần trong gói động viên, giải thưởng, bằng khen giấy chứng nhận phát huy tác dụng tốt, do việc trả thù lao cao sẽ làm nản lòng nhân viên khác

Con người là tài sản của doanh nghiệp, ứng viên tiềm năng là giá trị tương lai. Việc tìm kiếm và phát triển là việc khó và không có công thức chung, chỉ có các kết luận đáng tin dựa trên các doanh nghiệp đi trước, những công ty đã, đang đương đầu với cuộc chiến nhân sự.

Tóm tắt chương trình nhân sự tiềm năng

Bước 1, lên chương trình cho riêng doanh nghiệp mình

Bước 2, lựa chọn ứng viên tiềm năng thông qua đánh giá khách quan và hậu quả sẽ nghiêm trọng nếu lựa chọn sai

Bước 3, Luân chuyển cán bộ theo định hướng phát triển của từng ứng viên

Bước 4, trung thực, minh bạch trước mọi đối tượng, im lặng khi chương trình quá chủ quan hoặc bất công.

Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang

Nguyên nhân chính nguyên nhân quan trọng

Bài viết này chỉ phục vụ 1 câu hỏi của độc giả.

Có bạn đọc hỏi về thế nào là nguyên nhân chính, nguyên nhân quan trọng, tiếng anh có khá nhiều từ main cause, effective cause, efficient cause, dominant cause, active cause v.v những cụm từ này chủ yếu tập trung vào một khái niệm là nguyên nhân chính. Nguyên nhân thực sự gây hậu quả.

Nguyên nhân chính là một khái niệm trong định nghĩa nguyên nhân gần nhưng không đủ để trở thành nguyên nhân gần. Định nghĩa nguyên nhân gần là an active and efficient cause that sets in motion of a train of events which brings about a result.... Như vậy định nghĩa đã cụ thể hóa ngay khái niệm nguyên nhân chính nằm trong định nghĩa của mình. Điều này có thể hiểu là các nguyên nhân phụ, nguyên nhân không quan trọng không được tính đến khi xem xét nguyên nhân của một tổn thất hay thiệt hại.

Trong ví dụ lái xe đâm vào xe phía trước thắng gấp dừng đèn đỏ. Sự kiện thắng gấp của xe phía trước là nguyên nhân hoàn toàn vô nghĩa. Lý do là đến đèn đỏ anh ta phải dừng lại. Người lái xe phải luôn luôn trong tình trạng tỉnh táo và hoàn toàn làm chủ phương tiện của mình đối với tín hiệu giao thông. Xe đằng sau đâm vào xe trước lỗi hoàn toàn. Nguyên nhân chính ở đây là lái xe sau đã không làm chủ tốc độ khi có tín hiệu giao thông.

Để phân biệt giữa nguyên nhân chính và phụ, một câu hỏi kiểm tra sẽ được đặt ra như sau: Nếu không có sự kiện A hay B, tổn thất có thể xảy ra hay không? Trường hợp trên, nếu không có sự kiện xe trước thắng gấp, người lái xe sau có tông lên phía trước hay không? Rõ ràng nếu không có xe đằng trước, người lái xe sau vẫn tông thẳng lên phía trước và nguy hiểm hơn, anh ta có thể gây tai nạn với xe chiều đèn xanh.

Tuy nhiên nếu trường hợp trên, giả sử người lái xe trước thắng gấp do tránh xe máy quẹo trái bất ngờ không bật đèn tín hiệu. Vần đề trở nên khác hoàn toàn. Ở đây ta phải xét thêm yếu tố xe máy quẹo trái bất ngờ. Đây cũng là nguyên nhân chính nguyên nhân chủ lực. Lý do là nếu không có sự kiện quẹo trái bất ngờ, xe trước sẽ không thắng gấp, và xe sau cũng không đụng vào xe trước. Đồng thời, do không làm chủ tốc độ, xe sau đã đâm vào xe trước. Hai thiệt hại này hoàn toàn độc lập với nhau và có hai nguyên nhân. Tuy nhiên thiệt hại xe hơi tông nhau có hai nguyên nhân đồng thời. Theo luật Việt nam người lái xe sau lỗi hoàn toàn vì anh đã không làm chủ tốc độ trong bất kỳ hoàn cảnh nào.

Ví dụ nổi tiếng, một chiếc tàu bị ngư lôi đánh lủng một lỗ to. Nó cố chạy về đến cảng và neo tại đó chờ sửa chữa. Một cơn sóng to đưa qua và nó chìm. Công ty bảo hiểm lý luận rằng tàu chìm do sóng đánh và không bồi thường. Tòa bác đơn, cho rằng sóng là hiện tượng phổ biến. Bất kỳ một chiếc tàu nào thiết kế ra cũng phải có khả năng chịu được sóng biển và do vậy đây là nguyên nhân không quan trọng. Nguyên nhân tàu chìm là bị ngư lôi oánh.

Giả sử tàu bị ngư lôi oánh nhưng chỉ hỏng một khoang, tàu về giữa đường gặp bão, và bị một cơn sóng dọc oánh gãy đôi tàu. Vấn đề hoàn toàn khác. Một chiếc tàu đủ khả năng đi biển chưa chắc đã chịu nổi vài cơn sóng dọc. Thường thì điều này phải phụ thuộc vào trình độ của người lái tàu tránh sóng dọc thế nào. Và do tàu đã bị hư hỏng nên khả năng điều khiển tàu của lái tàu trở nên hạn chế hơn. Dẫn đến tình huống bị sóng oánh gãy đôi.

Nguyên nhân chính chỉ là một yếu tố cấu thành của nguyên nhân gần. Đây là yếu tố để loại bỏ các sự kiện không cần thiết khi xem xét nguyên nhân một sự cố. Bài kiểm tra đưa ra rất cụ thể là nếu không có yếu tố này, tổn thất vẫn xảy ra hay nó sẽ không xảy ra. Nếu nó vẫn xảy ra, nguyên nhân đó là nguyên nhân không đáng xem xét. Nếu tổn thất không xảy ra, nguyên nhân đó trở nên quan trọng.

Bất động sản được bảo hiểm trong đơn gián đoạn kinh doanh

Qui tắc chuẩn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đòi hỏi điều kiện tiên quyết là có thiệt hại đối với tài sản thuộc sở hữu hoặc quyền sử dụng của doanh nghiệp tại bất động sản được bảo hiểm. Nếu có thiệt hại vật chất đối với các tài sản này, đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sẽ được kích hoạt (điều kiện này được gọi là điều kiện thiệt hại vật chất, Material damage proviso). Khi đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đã được kích hoạt bằng một thiệt hại vật chất tại bất kỳ một địa điểm nào được bảo hiểm, thiệt hại gián đoạn kinh doanh được bảo hiểm sẽ tính trên toàn bộ doanh nghiệp có nghĩa là nó không chỉ giới hạn đối với thiệt hại gián đoạn kinh doanh riêng tại địa điểm xảy ra thiệt hại vật chất.

Có rất nhiều đơn bảo hiểm không đưa ra định nghĩa bất động sản được bảo hiểm. Và nếu có định nghĩa thì cũng đơn giản là nêu danh sách các địa chỉ địa điểm trong bản danh mục bảo hiểm. Một số đơn liệt kê địa chỉ được bảo hiểm, số khác tệ hơn, chỉ ghi chung chung là tất cả các cư sở của người được bảo hiểm trên thế giới.

Khái niệm Bất động sản tọa lạc trong đơn gián đoạn kinh doanh là một khái niệm tách rời với khái niệm tòa nhà được định nghĩa trong đơn thiệt hại vật chất.

Vấn nạn

Điều kiện kích hoạt đơn gián đoạn kinh doanh là thiệt hại vật chất tại bất động sản tọa lạc.

Trường hợp người được bảo hiểm hoạt động tại một khu vực lớn, khu sản xuất chính, văn phòng và các khu vực phụ cận, đường xá, hạ tầng. Hầu hết các đơn, không cụ thể hóa bất động sản tọa lạc chỉ bao gồm các tòa nhà hay là bao gồm các công trình phụ đường xá hạ tầng cho đến hết khuôn viên khu vực của doanh nghiệp được bảo hiểm. Trong khi khái niệm tương tự được định nghĩa khá rõ trong đơn thiệt hại vật chất.

Trường hợp tại một địa điểm, có nhiều doanh nghiệp hoạt động ví dụ như tòa nhà văn phòng. Đơn gián đoạn kinh doanh cũng không nêu rõ bất động sản tọa lạc là khu vực thuê của người được bảo hiểm hay là toàn bộ tòa nhà hay là toàn bộ khu vực nằm trong tường rào khuôn viên bao gồm cả tòa nhà.

Hậu quả là nếu một sự cố phát sinh tại bãi đậu xe của tòa nhà, hoặc bất kỳ khu vực chung của một tòa nhà văn phòng, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cho một người thuê văn phòng có thể không được bồi thường nhưng công ty bảo hiểm có thể bị kiện.

Vấn đề này cũng phát sinh ngay đối với điều khoản bổ sung về hư hỏng hạ tầng, hoặc điều khoản cản trở lối vào.

Trong đơn bảo hiểm có yêu cầu về nghĩa vụ của người được bảo hiểm trong việc dọn dẹp vệ sinh vận chuyển rác thải ra khỏi bất động sản tọa lạc. Vấn đề cũng phát sinh là việc vận chuyển rác thải đến đâu được coi là ra khỏi bất động sản tọa lạc. Chuyển rác ra khỏi văn phòng, chuyển rác ra khỏi tòa nhà, hay chuyển rác ra khỏi khuôn viên.

Định nghĩa bất động sản tọa lạc là các địa chỉ cụ thể trong bản danh mục bảo hiểm thì tốt hơn. Nhưng xét về giác độ kinh doanh, điều kiện này bó tay người được bảo hiểm trong việc phát triển các cư sở kinh doanh của mình. Và sự cố phát sinh ngay sau khi người được bảo hiểm mua thêm một địa điểm mới sẽ không có giá trị kích hoạt đơn bảo hiểm.

Trường hợp có một nhóm các công ty có mối quan hệ kinh doanh liên kết chắt chẽ với nhau mặc dù không trực thuộc một tập đoàn sẽ không được bảo hiểm theo một chương trình bảo hiểm duy nhất cho toàn nhóm.

Hậu quả

Không có định nghĩa rõ ràng, công ty bảo hiểm có toàn quyền suy diễn theo ý đồ của mình căn cứ trên từ ngữ trong đơn. Hậu quả là người được bảo hiểm có thể hiểu sai phạm vi bảo hiểm của đơn, đặc biệt là khi họ thích thay đổi công ty bảo hiểm. Phức tạp hơn khi đơn bảo hiểm chính sử dụng một khái niệm và điều khoản bổ sung sử dụng một khái niệm khác.

Trường hợp có bảo hiểm cho các sự cố đối với phần bên ngoài tòa nhà, vườn, hàng rào và các tài sản ngoài trời khác, khả năng bảo hiểm dưới giá trị cũng phát sinh khi thiết kế đơn bảo hiểm. Và điều này ảnh hưởng lên đơn gián đoạn kinh doanh.

Trường hợp các tài sản ngoài trời bị thiệt hại, khả năng thiệt hại này không được coi là điều kiện kích hoạt đơn gián đoạn kinh doanh.

Việc áp dụng Điều khoản bổ sung cản trở lối vào, gián đoạn hạ tầng cũng có thể gây nhiều tranh cãi nếu sự cố xảy ra trong khuôn viên khu vực nhưng bên ngoài tòa nhà.

Một trường hợp cụ thể một khiếu nại ước ban đầu 11 triệu đô la Mỹ. Điều khoản bảo đảm đòi hỏi người được bảo hiểm phải vận chuyển rác thải ra khỏi bất động sản tọa lạc thường nhật. Rác thải được cho vào gói và chuyển ra bên ngoài tòa nhà, và để cạnh hàng rào bên trong khuôn viên hàng ngày và sau đó được chuyển ra khỏi khu vực 1 tuần 1 lần. Cháy xảy ra do một cậu bé đốt lửa bên ngoài một thùng rác cách tòa nhà 10 mét, gió thổi lửa về phía tòa nhà, và làm tòa nhà cháy rụi.

Theo đơn gián đoạn kinh doanh, khái niệm bất động sản tọa lạc không phân định cụ thể là tòa nhà hay là tất cả các khu vực khác nằm trong khuôn viên. Nếu khái niệm bất động sản tọa lạc được hiểu là tòa nhà, người được bảo hiểm đã tuân thủ đúng theo điều kiện của đơn về vận chuyển rác thải và đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh được kích hoạt và công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường. Nếu khái niệm bất động sản tọa lạc bao gồm toàn bộ các khu vực khác trong khuôn viên, người được bảo hiểm đã vi phạm cam kết và công ty bảo hiểm miễn trách.

Giải pháp

Đơn bảo hiểm nên xác định khái niệm bất động sản tọa lạc cụ thể là toàn bộ khu vực trong khuôn viên, hay chỉ cụ thể đối với tòa nhà. Trường hợp người thuê văn phòng, đơn nên có định nghĩa rõ bất động sản tọa lạc là khu vực thuê của người được bảo hiểm. Phân định rõ ràng như vậy sẽ có lợi hơn trong việc giải thích đơn bảo hiểm và giải quyết khiếu nại. Mập mờ gây khó hiểu ngộ nhận là một tai hại đối với hình ảnh công ty và kéo dài quá trình giải quyết khiếu nại phát sinh kiện tụng không cần thiết.

Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang

Giữ chân người tài

(Claudio Fernandez-Araoz, Boris Groysberg và Nitin Nohria –2011)

(Harvard Business Review – số tháng 10 2011 trang 76)

Cuộc chiến giành giật người tài chưa bao giờ kết thúc ngay cả trong những ngành nghề ổn định. 15% các doanh nghiệp Bắc Mỹ và Á tin rằng họ có đủ người thừa kế các vị trí then chốt. Ở châu Âu, 30% doanh nghiệp không đoan chắc về chất lượng cũng như số lượng nhân sự tốt của mình. Trong các lĩnh vực cần sự phát triển vượt bậc, tại các thị trường mới nổi, nguồn cung nhân sự cấp cao càng hiếm, và sự thiếu hụt này còn kéo dài trong 2 thập kỷ nữa.

Giải pháp là xây dựng chương trình đào tạo nhân sự cao cấp nhắm vào một số cá nhân tiềm năng trở thành lãnh đạo, nhằm khuyến khích các quản trị viên phấn đấu và tạo điều kiện cho công ty phát hiện thêm những cá nhân nổi bật

Chương trình này rất khó thực thi vì khá nhiều nguyên nhân. Tiêu chuẩn thường phức tạp và các cá nhân thường không hiểu mình có thuộc nhóm triển vọng hay không. Lãnh đạo cũng rất khó để cân nhắc lựa chọn những người có năng lực cần phát triển và nhu cầu hiện tại của doanh nghiệp. Sự thất vọng của một nhóm cá nhân đóng góp nhiều nhưng không được vào danh sách hạt nhân. Ngoài ra sự lựa chọn cũng có thể sai lầm, khi các cá nhân này không đáp ứng được mong mỏi. Và điều chắc chắn là chương trình này không hoạt động thường xuyên nên hiệu quả đầu tư thường bỏ ngỏ.

Nghiên cứu 70 doanh nghiệp xuyên quốc gia nổi tiếng với hơn 600 lãnh đạo tiềm năng về đề tài này rút ra một số ý kiến rất giá trị, mặc dù các chương trình này chưa được thời gian kiểm chứng. Kết quả cho thấy, Hoạt động đào tạo cán bộ nguồn bao gồm (1) xây dựng được các tiêu chí chiến lược ưu tiên đào tạo lãnh đạo phù hợp với doanh nghiệp, (2) lựa chọn các cá nhân có năng lực và thông báo thật tế nhị cho họ (3) quản trị cán bộ nguồn thông qua chương trình phát triển, chế độ lương thưởng và động viên.

Không có công thức chung cho chương trình này, tương tự như việc đem một nhân sự giỏi từ nơi khác về để mong rằng ngay lập tức doanh nghiệp mình sẽ hiệu quả. Nếu chiến lược là mở rộng quyết liệt bằng cách thâu tóm mua bán sát nhập, chương trình nhân sự sẽ khác hẳn với một doanh nghiệp có chiến lược dùng đội ngũ lãnh đạo giá rẻ thông qua cải thiện sản phẩm.

Lãnh đạo tiềm năng là gì?

Là người có thể thành công trên cương vị lớn. là khả năng phát triển và giải quyết các vấn đề có phạm vi rộng và mức độ lớn. Mức độ lớn là có nhiều nhân viên hơn với mức độ tài chính lớn hơn. Phạm vi rộng là các hoạt động khác nhau, phức tạp hơn.

Trước khi phân loại các ứng viên tiềm năng cần phải xem xét nhân viên có khả năng tiếp thu nhanh, cầu tiến mở rộng phạm vi công việc của mình, tham gia vào các hội nghị mở rộng để học hỏi, sẵn sàng làm thêm công việc mới. Sau đó, sử dụng mô hình của Egon Zehnder phân loại từ Nội lực đến kỹ năng. Nội lực là một mô hình phản xạ của cá nhân mang tính tiềm thức khiến họ cảm thấy đam mê hay nhiệt huyết vào công việc. Có ba nội lực xã hội, theo lý thuyết là (1) thành tựu cá nhân, (2) sự khâm phục của đồng nghiệp và (3) sự ảnh hưởng lan tỏa. Sự ảnh hưởng lan tỏa là yếu tố có trọng lượng trong một doanh nghiệp lớn. Sự ảnh hưởng lan tỏa là yếu tố có phần thiên bẩm, cộng thêm với kinh nghiệm làm việc và đào tạo là nền tảng cho nội lực tốt hơn.

Có bốn phẩm chất quan trọng của ứng viên tiềm năng (1) năng lực phân tích chiều sâu, có thể đánh hơi được hàng loạt các thông tin, phát hiện và ứng dụng ý tưởng mới, biến hóa kinh nghiệm vào hiện thực. (2) gắn bó các thành viên khác thông qua cảm hứng công việc, lý luận chặt chẽ, khả năng thuyết phục và kết nối các cá nhân (3) Dung hòa mọi khác biệt hướng đến mục tiêu chung (4) Tìm được sự đồng lòng của người khác thông qua việc liên tục tìm tòi học hỏi từ phản hồi của người khác và điều chỉnh hành vi của mình.

Hiểu được chính mình, hiểu được mình đang ở đâu trong công việc. Ứng viên tiềm năng hiểu rằng mình ở vị trí lãnh đạo là muốn thể hiện nhiệt huyết, đam mê muốn làm một điều gì đó chứ không phải địa vị, hay danh tiếng.

Ba nội dung nằm ở đáy kim tự tháp ngược  là cái rất khó thay đổi nhưng là yếu tố then chốt của các ứng viên tiềm năng, trong khi kiến thức và kỹ năng thì hoàn toàn có thể tiếp thu hoặc đào tạo, và là cái có trước khi được tuyển dụng vào vị trí mới. (còn tiếp)

Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang