Bất động sản được bảo hiểm trong đơn gián đoạn kinh doanh

Qui tắc chuẩn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đòi hỏi điều kiện tiên quyết là có thiệt hại đối với tài sản thuộc sở hữu hoặc quyền sử dụng của doanh nghiệp tại bất động sản được bảo hiểm. Nếu có thiệt hại vật chất đối với các tài sản này, đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sẽ được kích hoạt (điều kiện này được gọi là điều kiện thiệt hại vật chất, Material damage proviso). Khi đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đã được kích hoạt bằng một thiệt hại vật chất tại bất kỳ một địa điểm nào được bảo hiểm, thiệt hại gián đoạn kinh doanh được bảo hiểm sẽ tính trên toàn bộ doanh nghiệp có nghĩa là nó không chỉ giới hạn đối với thiệt hại gián đoạn kinh doanh riêng tại địa điểm xảy ra thiệt hại vật chất.

Có rất nhiều đơn bảo hiểm không đưa ra định nghĩa bất động sản được bảo hiểm. Và nếu có định nghĩa thì cũng đơn giản là nêu danh sách các địa chỉ địa điểm trong bản danh mục bảo hiểm. Một số đơn liệt kê địa chỉ được bảo hiểm, số khác tệ hơn, chỉ ghi chung chung là tất cả các cư sở của người được bảo hiểm trên thế giới.

Khái niệm Bất động sản tọa lạc trong đơn gián đoạn kinh doanh là một khái niệm tách rời với khái niệm tòa nhà được định nghĩa trong đơn thiệt hại vật chất.

Vấn nạn

Điều kiện kích hoạt đơn gián đoạn kinh doanh là thiệt hại vật chất tại bất động sản tọa lạc.

Trường hợp người được bảo hiểm hoạt động tại một khu vực lớn, khu sản xuất chính, văn phòng và các khu vực phụ cận, đường xá, hạ tầng. Hầu hết các đơn, không cụ thể hóa bất động sản tọa lạc chỉ bao gồm các tòa nhà hay là bao gồm các công trình phụ đường xá hạ tầng cho đến hết khuôn viên khu vực của doanh nghiệp được bảo hiểm. Trong khi khái niệm tương tự được định nghĩa khá rõ trong đơn thiệt hại vật chất.

Trường hợp tại một địa điểm, có nhiều doanh nghiệp hoạt động ví dụ như tòa nhà văn phòng. Đơn gián đoạn kinh doanh cũng không nêu rõ bất động sản tọa lạc là khu vực thuê của người được bảo hiểm hay là toàn bộ tòa nhà hay là toàn bộ khu vực nằm trong tường rào khuôn viên bao gồm cả tòa nhà.

Hậu quả là nếu một sự cố phát sinh tại bãi đậu xe của tòa nhà, hoặc bất kỳ khu vực chung của một tòa nhà văn phòng, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cho một người thuê văn phòng có thể không được bồi thường nhưng công ty bảo hiểm có thể bị kiện.

Vấn đề này cũng phát sinh ngay đối với điều khoản bổ sung về hư hỏng hạ tầng, hoặc điều khoản cản trở lối vào.

Trong đơn bảo hiểm có yêu cầu về nghĩa vụ của người được bảo hiểm trong việc dọn dẹp vệ sinh vận chuyển rác thải ra khỏi bất động sản tọa lạc. Vấn đề cũng phát sinh là việc vận chuyển rác thải đến đâu được coi là ra khỏi bất động sản tọa lạc. Chuyển rác ra khỏi văn phòng, chuyển rác ra khỏi tòa nhà, hay chuyển rác ra khỏi khuôn viên.

Định nghĩa bất động sản tọa lạc là các địa chỉ cụ thể trong bản danh mục bảo hiểm thì tốt hơn. Nhưng xét về giác độ kinh doanh, điều kiện này bó tay người được bảo hiểm trong việc phát triển các cư sở kinh doanh của mình. Và sự cố phát sinh ngay sau khi người được bảo hiểm mua thêm một địa điểm mới sẽ không có giá trị kích hoạt đơn bảo hiểm.

Trường hợp có một nhóm các công ty có mối quan hệ kinh doanh liên kết chắt chẽ với nhau mặc dù không trực thuộc một tập đoàn sẽ không được bảo hiểm theo một chương trình bảo hiểm duy nhất cho toàn nhóm.

Hậu quả

Không có định nghĩa rõ ràng, công ty bảo hiểm có toàn quyền suy diễn theo ý đồ của mình căn cứ trên từ ngữ trong đơn. Hậu quả là người được bảo hiểm có thể hiểu sai phạm vi bảo hiểm của đơn, đặc biệt là khi họ thích thay đổi công ty bảo hiểm. Phức tạp hơn khi đơn bảo hiểm chính sử dụng một khái niệm và điều khoản bổ sung sử dụng một khái niệm khác.

Trường hợp có bảo hiểm cho các sự cố đối với phần bên ngoài tòa nhà, vườn, hàng rào và các tài sản ngoài trời khác, khả năng bảo hiểm dưới giá trị cũng phát sinh khi thiết kế đơn bảo hiểm. Và điều này ảnh hưởng lên đơn gián đoạn kinh doanh.

Trường hợp các tài sản ngoài trời bị thiệt hại, khả năng thiệt hại này không được coi là điều kiện kích hoạt đơn gián đoạn kinh doanh.

Việc áp dụng Điều khoản bổ sung cản trở lối vào, gián đoạn hạ tầng cũng có thể gây nhiều tranh cãi nếu sự cố xảy ra trong khuôn viên khu vực nhưng bên ngoài tòa nhà.

Một trường hợp cụ thể một khiếu nại ước ban đầu 11 triệu đô la Mỹ. Điều khoản bảo đảm đòi hỏi người được bảo hiểm phải vận chuyển rác thải ra khỏi bất động sản tọa lạc thường nhật. Rác thải được cho vào gói và chuyển ra bên ngoài tòa nhà, và để cạnh hàng rào bên trong khuôn viên hàng ngày và sau đó được chuyển ra khỏi khu vực 1 tuần 1 lần. Cháy xảy ra do một cậu bé đốt lửa bên ngoài một thùng rác cách tòa nhà 10 mét, gió thổi lửa về phía tòa nhà, và làm tòa nhà cháy rụi.

Theo đơn gián đoạn kinh doanh, khái niệm bất động sản tọa lạc không phân định cụ thể là tòa nhà hay là tất cả các khu vực khác nằm trong khuôn viên. Nếu khái niệm bất động sản tọa lạc được hiểu là tòa nhà, người được bảo hiểm đã tuân thủ đúng theo điều kiện của đơn về vận chuyển rác thải và đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh được kích hoạt và công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường. Nếu khái niệm bất động sản tọa lạc bao gồm toàn bộ các khu vực khác trong khuôn viên, người được bảo hiểm đã vi phạm cam kết và công ty bảo hiểm miễn trách.

Giải pháp

Đơn bảo hiểm nên xác định khái niệm bất động sản tọa lạc cụ thể là toàn bộ khu vực trong khuôn viên, hay chỉ cụ thể đối với tòa nhà. Trường hợp người thuê văn phòng, đơn nên có định nghĩa rõ bất động sản tọa lạc là khu vực thuê của người được bảo hiểm. Phân định rõ ràng như vậy sẽ có lợi hơn trong việc giải thích đơn bảo hiểm và giải quyết khiếu nại. Mập mờ gây khó hiểu ngộ nhận là một tai hại đối với hình ảnh công ty và kéo dài quá trình giải quyết khiếu nại phát sinh kiện tụng không cần thiết.

Kiến thức bảo hiểm - Doãn Quỳnh Trang